最近一段時(shí)間以來股市的賺錢效應(yīng)讓新股民蜂擁而至，很多人賣房炒股，甚至還有人退保換錢去炒股。有數(shù)據(jù)顯示，今年一季度保險(xiǎn)公司的銀保收入同比大幅下滑，更令保險(xiǎn)公司心急的是，許多分紅險(xiǎn)出現(xiàn)了大量退保。盡管退保要損失一部分資金，但是不少保民為了高收益寧愿損失資金也要退保，奔向股市。
對(duì)保險(xiǎn)收益太少的擔(dān)憂是每一位投保人都會(huì)考慮到的問題。2007年3月至今兩個(gè)月時(shí)間上證指數(shù)飆升1200點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，每天漲幅超過2.5%的股票可以占到70%以上。“股票一天的收益就可以高于保險(xiǎn)全年的收益，每個(gè)人都會(huì)算這筆賬�！边@句話道出了很多退保炒股者的心聲。
退保炒股真的劃算嗎？投保人在退保前肯定也思量過這個(gè)問題，只不過他們看到的是利用股市賺錢的希望，卻忽視了保險(xiǎn)在今后生活中對(duì)家庭生活的保障作用。依筆者看來，退保炒股不僅不劃算，而且用保障的錢去炒股無異于行走在一條沒有任何防護(hù)措施的鋼絲上，稍有不慎，走鋼絲者就可能摔下來，輕者皮肉之苦，重者則可能骨折甚至危及生命。而保險(xiǎn)則相當(dāng)于鋼絲下面的防護(hù)網(wǎng)，一旦走鋼絲者身體失去平衡，還有下邊的網(wǎng)給予保護(hù)，讓走鋼絲者有驚無險(xiǎn)。
如何計(jì)算保險(xiǎn)與股票哪個(gè)更劃算呢？
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，傳統(tǒng)保險(xiǎn)投入一元，只會(huì)在你發(fā)生意外、身故、生病等危險(xiǎn)之后，可以及時(shí)給予1000元的補(bǔ)償，但如果不發(fā)生約定的各種危急保險(xiǎn)事故，你可能一直拿不到錢，每年的保費(fèi)就消耗掉了，或者只能在退休或死亡后才能拿回曾經(jīng)投入的保費(fèi)�！�
新型的投資理財(cái)型保險(xiǎn)(如萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn))則是你投入一元，其中2毛存在保障賬戶中，另外8毛進(jìn)入投資賬戶，一旦發(fā)生意外、身故等保險(xiǎn)事故，可能賠給你1.05元。在平平安安狀況下，想要退保拿錢，那么可能拿到1.2元上下。
而如果你花一元錢買股票和基金(當(dāng)然實(shí)際上這點(diǎn)錢買不到，我們僅僅做個(gè)比例參考)，那么一旦發(fā)生意外、身故、生病等危險(xiǎn)情況，只能把股票和基金賣掉，此時(shí)我們可能獲得9毛，也可能獲得2元。
這樣一比較，我們就可以知道，想要靠保險(xiǎn)來賺錢、發(fā)財(cái)，基本上可能性不大。保險(xiǎn)產(chǎn)品中真能達(dá)到投資目的的，也就是投資連結(jié)類保險(xiǎn)，但這類新型保險(xiǎn)是“披著保險(xiǎn)外衣的基金”，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品早已大相徑庭。
股市和基金現(xiàn)在一片火熱，但這并不代表它們能一直火下去。據(jù)研究，股票市場(chǎng)，有1／3時(shí)間在回落調(diào)整；1／3時(shí)間在徘徊；只有1／3時(shí)間在升。如果沒有想好退路，萬一不升反過來下跌，該怎么辦？也就是說，我們一生中，也只有1／3的時(shí)間能夠比較容易地從股市中賺到錢，而我們需要的保障卻是一生甚至延續(xù)到下一代的。
為保險(xiǎn)和其他投資工具的關(guān)系打一個(gè)比方：傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)好比家庭財(cái)務(wù)的守門員，避免家庭財(cái)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)陷入危機(jī)，屬于避害型產(chǎn)品；而股票和基金投資好比家庭財(cái)務(wù)“得分”的前鋒，肩負(fù)家庭資產(chǎn)增值任務(wù)，屬于趨利型產(chǎn)品。因此，別指望前鋒能看住球門，也別指望守門員進(jìn)球(除了雙方罰點(diǎn)球那刻)。各司其職，占好各自的位置，整個(gè)家庭理財(cái)才能順利、圓滿。
對(duì)于收益和保障兼顧的投資者來說，保險(xiǎn)是理想的選擇。而喜歡冒風(fēng)險(xiǎn)的投資者則偏好買股票和基金。業(yè)內(nèi)人士建議，將自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，分散風(fēng)險(xiǎn)，特別是在目前股市處于高位震蕩的情況下，不要將錢全壓在股市上。保險(xiǎn)應(yīng)該是個(gè)人資產(chǎn)配置中的重要一項(xiàng)，即便是在投資市場(chǎng)高回報(bào)的情況下，保險(xiǎn)也應(yīng)是不可缺少的一個(gè)方面。
其實(shí)，除了退保之外，有一種兩全的方式可以讓熱衷投資的人不僅可以融到資金，還不會(huì)影響自己的保障，那就是利用保單的質(zhì)押貸款功能使保單變現(xiàn)。
保單質(zhì)押即保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式；投保人最多可獲得期限6個(gè)月的貸款，到期還款后還可以續(xù)貸，這種“保險(xiǎn)信用卡”式的透支讓更多的資金從保險(xiǎn)市場(chǎng)流入股市�？梢再|(zhì)押貸款的保險(xiǎn)主要是投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)，根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值確定貸款額度(已發(fā)生保費(fèi)自墊、保費(fèi)豁免的保單不能進(jìn)行保單質(zhì)押貸款)，醫(yī)療、意外險(xiǎn)以及產(chǎn)險(xiǎn)則無法抵押貸款。
投保人的保單在辦理質(zhì)押貸款后，仍具有保障功能。如果投保的是分紅險(xiǎn)，貸款不影響保單派發(fā)紅利，而且出險(xiǎn)以后還可以向保險(xiǎn)公司索賠。不過，要先還清貸款，出險(xiǎn)時(shí)的費(fèi)用由被保險(xiǎn)人先墊付。同時(shí)需要注意的是，在保單質(zhì)押貸款期滿時(shí)要按時(shí)償還，或先行歸還貸款利息，辦理續(xù)貸手續(xù)。一旦借款本息超過保單的現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。
總之，愛好冒險(xiǎn)的人可以去走鋼絲，但不能拿自己的安全和生命去開玩笑。保險(xiǎn)是平衡生活的必需品，建議炒股者在退保時(shí)，應(yīng)從長(zhǎng)計(jì)議。(張培娟)
