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　　藏“金”避險(xiǎn)

　　【案例】

　　江先生今年28歲,剛參加工作2年多,單身�，F(xiàn)在某紡織企業(yè)做首席設(shè)計(jì)師助理,年薪約為30萬(wàn)元,年終分紅為8萬(wàn)左右,社保齊全，個(gè)人有樓有車(chē)，銀行另有40萬(wàn)元閑置資金可作投資,有人建議他投資股票、房產(chǎn)、黃金，黃金一直是重要的避險(xiǎn)工具之一，請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，該怎樣做呢？

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　江先生屬于收入較高且沒(méi)有太多的家庭負(fù)擔(dān)的年輕白領(lǐng)階層， 可能沒(méi)有太多的時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)，建議選擇易于操作，不必耗費(fèi)太多時(shí)間和精力的投資理財(cái)方式。

　　從江先生目前的金融資產(chǎn)配置來(lái)看，結(jié)構(gòu)較為單一，需要進(jìn)行必要的調(diào)整，適當(dāng)增加投資型和保障型資產(chǎn)。另外，每年約38萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)收入也必須加以妥善管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的有效累積。

　　【投資建議】

　　房地產(chǎn)需要一次性投入大額資金，投資期限也相對(duì)較長(zhǎng)，建議暫不考慮。股票投資和黃金投資都是通過(guò)市場(chǎng)波動(dòng)賺取差價(jià)收益，需要經(jīng)常關(guān)注市場(chǎng)走勢(shì)，從近期市場(chǎng)情況看，股票市場(chǎng)機(jī)會(huì)難以把握，這對(duì)于缺少短線操作經(jīng)驗(yàn)的江先生來(lái)說(shuō)，目前不宜介入；在目前的形勢(shì)下，黃金作為重要的避險(xiǎn)工具受到投資者的青睞，適合進(jìn)行階段性投資。

　　紙黃金風(fēng)險(xiǎn)低、資金變現(xiàn)最快。交易費(fèi)用低、可24小時(shí)交易。但單邊交易，不能做空，不能做實(shí)物交割。實(shí)物黃金抗風(fēng)險(xiǎn)能力最高，具收藏功能，適合大額資金。但交易成本高，回購(gòu)渠道不完善。建議江先生可在閑置資產(chǎn)中拿出40%~50%， 進(jìn)行紙黃金投資。

　　剩余資產(chǎn)除少部分(約10%~15%)作為活期存款或購(gòu)買(mǎi)流動(dòng)性較強(qiáng)的短期債券型基金外，其它可投向股票型基金等，通過(guò)短期與中長(zhǎng)期投資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)型投資產(chǎn)品與穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的合理配置，平衡自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，既保障日常生活不受影響，又實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

　　同時(shí)為了抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)，建議江先生拿出年收入的1/10配置意外保險(xiǎn)；另外對(duì)于每年數(shù)額不菲的收入，建議進(jìn)行基金定期定額投資。

　　中國(guó)銀行佛山分行財(cái)富管理中心主任、國(guó)際認(rèn)證理財(cái)策劃師陳春強(qiáng)

　　構(gòu)筑保險(xiǎn)“防火墻”

　　【案例】

　　張先生今年30歲，月收入5000元，妻子月收入4000元，夫妻倆都只有社�！，F(xiàn)有住房1套，每月供款3000元，還需供15年。銀行現(xiàn)有存款5萬(wàn)元，小寶寶今年1歲。全家人每月生活開(kāi)支需要3000元。每月還能存入銀行3000元左右。想為自己購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)以避免意外或疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　【需求分析】

　　保險(xiǎn)是家庭風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。作為家庭頂梁柱的男子漢，承擔(dān)的責(zé)任更多，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議應(yīng)提前為自己構(gòu)筑保險(xiǎn)“防火墻”。張先生一家目前的保障需求主要有三大塊：第一大塊是住房供款需求54萬(wàn)；第二是家庭生活開(kāi)支：小寶寶1歲，到他22歲大學(xué)畢業(yè)還有21年，如果按照家庭月生活費(fèi)3000元標(biāo)準(zhǔn)不變，那么21年的家庭月生活總費(fèi)用就是75.6萬(wàn)；第三是寶寶的大學(xué)教育金：按每年2萬(wàn)計(jì)算， 4年大學(xué)費(fèi)用至少需要8萬(wàn)元。

　　張先生的工資收入占了家庭收入中約占55.6%，所以張先生的身家保障應(yīng)是(54萬(wàn)+75.6萬(wàn)+8萬(wàn)—5萬(wàn)) ×55.6%=73.7萬(wàn)。年交保費(fèi)不能超過(guò)年收入的15%。

　　【投保建議】

　　1.投保萬(wàn)能型人生終身壽險(xiǎn)1份，年交保費(fèi)6000元，假設(shè)連續(xù)支付20年，基本保額30萬(wàn)元，附加重疾醫(yī)療30萬(wàn)元，可選擇重大疾病提前給付。

　　2.投保1份意外傷害險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，附加意外醫(yī)療險(xiǎn)3萬(wàn)元，附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)1份，3險(xiǎn)合計(jì)年交保費(fèi)1299元。(保險(xiǎn)理財(cái)師段麗紅）