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　　正規(guī)信用卡使用

　　用戶刷卡透支消費(fèi),一定天數(shù)內(nèi)免息,到還款期限,可先還最低額度

　　用戶通過信用卡取現(xiàn),不能全額取現(xiàn),銀行收較高利息,到還款期限,需全額還款

　　信用卡套現(xiàn)

　　中介申請POS機(jī)

　　用戶刷卡但不消費(fèi)

　　中介將刷卡數(shù)額的現(xiàn)金給用戶,收取手續(xù)費(fèi)

　　用戶一定期限內(nèi)免息

　　到還款期限,可先還最低額度

　　中介和用戶到信用卡簽約商場分期付款消費(fèi)

　　分期付款消費(fèi)額度比可用額度高

　　買回來的東西中介從用戶那里低價買入,同時收取手續(xù)費(fèi)

　　用戶按照一般分期付款還款

　　中介將商品轉(zhuǎn)售獲取差價

　　銀行急催用戶還款

　　中介替持卡人還款

　　通過POS機(jī)實(shí)現(xiàn)“刷卡消費(fèi)”,同時收取手續(xù)費(fèi)

　　銀行就不再催促客戶還款

　　用戶因此將還款期限推遲了一個周期

　　信用卡泛濫:

　　危險的“大蛋糕”

　　先有信用卡,然后有“信用卡套現(xiàn)”。套現(xiàn)行為的層出不窮,源頭就在于信用卡“不加節(jié)制”的發(fā)行。

　　對應(yīng)信用卡套現(xiàn)中介競爭“白熱化”現(xiàn)象的是,信用卡的發(fā)放也是“遍地開花”,競爭更為激烈。

　　在國內(nèi)各大城市,隨處可見銀行信用卡的代辦攤位。近日,記者到多個信用卡代辦攤位了解發(fā)現(xiàn),申辦信用卡主要的要求僅是填寫一份個人資料,以及提供身份證復(fù)印件。其中,某股份制銀行的代辦人員向記者表示,20個工作日就可以將信用卡辦下來。某國有銀行的信用卡代辦人員要求記者提供社�？ê兔�片,但遭記者拒絕后,該人員依然為記者辦理相關(guān)申請手續(xù)。

　　據(jù)研究機(jī)構(gòu)易觀國際的最新研究,2007年中國信用卡市場發(fā)卡量達(dá)9976萬張,較2006年增長69.95%。其中,信用卡持卡用戶數(shù)達(dá)3177萬戶,信用卡用戶的人均持卡量達(dá)3.14張。據(jù)記者觀察,目前,一個人手持七八張信用卡也是平常的事情。

　　“現(xiàn)在申請信用卡的門檻普遍很低。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向記者表示,雖然銀行都不希望出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)等惡意透支,但是為了搶占市場,目前大多數(shù)銀行對發(fā)放信用卡的監(jiān)管不嚴(yán)。根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù),去年的信用卡市場中,首位的工商銀行占據(jù)23.44%市場份額,排名第二的招商銀行市場份額20.73%,此兩家銀行的同比增長率均超過100%。排第三至第八的排名依次為建行、中行、農(nóng)行、廣發(fā)行、交行以及中信銀行。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,目前多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。但現(xiàn)在是“跑馬圈地”階段,每個銀行都期望占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。“現(xiàn)在各家銀行都不愿意落后,因?yàn)榈葘�來信用卡市場更成熟�?‘蛋糕’做大了就容易扭虧為盈。”某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向記者表示。

　　不過,在這個信用卡市場發(fā)展的“蠻荒時代”,由此衍生的套現(xiàn)行為反而會導(dǎo)致銀行的不少信貸風(fēng)險。

　　按照2007年全國近億張發(fā)卡量計(jì)算,假設(shè)每張卡平均透支額度1萬元,那么這就是約1萬億元的信貸額,而且還享有50余天的免息期；而根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù),2008年5月金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款約30萬億元,那么,按此估計(jì),光是信用卡有被套現(xiàn)風(fēng)險的潛在貸款額度就大約占了單月的1/30。小小的信用卡就像蘊(yùn)藏著一個隱形的炸彈,如果不進(jìn)一步加緊監(jiān)管,這對銀行自身的風(fēng)險不容小覷。

　　近日,中國銀監(jiān)會就提示了持卡人信用風(fēng)險,就是指不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡,重規(guī)模、輕質(zhì)量,對客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)。銀監(jiān)會認(rèn)為,這些均反映出部分商業(yè)銀行為盲目追求發(fā)卡量,對申請人狀況審查不嚴(yán)或降低門檻的問題。

　　“卡”住套現(xiàn):

　　商業(yè)銀行作出監(jiān)控對策

　　隨著信用卡套現(xiàn)對銀行和經(jīng)濟(jì)可能造成的風(fēng)險日益曝光,信用卡套現(xiàn)中介愈發(fā)趨向隱蔽和謹(jǐn)慎。

　　在記者的調(diào)查采訪過程中,深圳不少套現(xiàn)中介敢于“打開門做生意”,并不懼怕跟持卡人進(jìn)行“陽光交易”；而廣州的套現(xiàn)中介絕大多數(shù)都處于“地下”狀態(tài),要么不愿讓持卡人見識其窩點(diǎn)、拒絕“登門拜訪”,要么報(bào)出一假地址,讓記者多次撲空。

　　例如,廣州某信用卡咨詢公司在網(wǎng)上公布的地址是東風(fēng)東路東峻廣場某座,當(dāng)記者直接到達(dá)該地址時,發(fā)現(xiàn)這公司并不在此地辦公,致電聯(lián)系該公司的中介人員,卻告知記者該公司一直在天河崗頂百腦匯。而位于天河北路東方之珠大廈從事貸款的廣州某商務(wù)公司,此前該公司一業(yè)務(wù)員已在電話里跟記者談好空卡貸款的細(xì)節(jié),并口頭約定交易是在商場進(jìn)行；不過,當(dāng)記者突然造訪其公司時,該業(yè)務(wù)員矢口否認(rèn)有提供信用卡套現(xiàn)的服務(wù)。

　　正如一名跟記者談得比較熟絡(luò)的中介梁先生說的,信用卡套現(xiàn)作為一個“邊緣行業(yè)”,現(xiàn)在被查得很嚴(yán),大家只能越來越謹(jǐn)慎。此外,記者還根據(jù)信息到天河百腦匯大廈、天河北路光大銀行大廈數(shù)度尋套現(xiàn)中介而不遇。

　　針對信用卡套現(xiàn)的情況,5月底,中國銀監(jiān)會公告表示,近日循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增,一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn),收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高,暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險隱患。

　　在銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知》中,將嚴(yán)格禁止將POS機(jī)具布放在個人名下,并對商戶交易行為要進(jìn)行不定期抽查。對網(wǎng)上交易商戶應(yīng)設(shè)置單筆和單日交易金額上限,并根據(jù)反洗錢工作要求設(shè)置月累計(jì)交易金額上限。航空客票代售點(diǎn)管理方面,對刷卡支付的航空客票的退票操作,應(yīng)收取退票費(fèi)并采用退票款項(xiàng)轉(zhuǎn)回銀行卡的操作,不得直接提取現(xiàn)金。

　　在此后的6月10日,銀監(jiān)會再次發(fā)文警示銀行卡風(fēng)險,稱全國各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā),銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險正處于多發(fā)、高發(fā)期。建議防范外部欺詐風(fēng)險、中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險、內(nèi)部操作風(fēng)險和持卡人信用風(fēng)險四類風(fēng)險。

　　同時,商業(yè)銀行也相應(yīng)作出了監(jiān)控的對策。

　　在接受本報(bào)記者采訪時,工商銀行廣東省分行營業(yè)部表示,針對利用POS機(jī)套現(xiàn)的情況,其主要應(yīng)對措施是嚴(yán)把特約商戶POS機(jī)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)口。工行廣東省分行營業(yè)部對申請POS機(jī)的商戶增加了不少的要求,包括對注冊資金、經(jīng)營場所面積、營業(yè)場所所在地、經(jīng)營范圍等均有嚴(yán)格要求。例如,一般的商戶都會選擇在商業(yè)旺地或臨街鋪位進(jìn)行營業(yè),如果某商戶的申請安裝POS機(jī)地址是在偏僻之地或者設(shè)在明顯不適合對外營業(yè)的民居或辦公樓宇內(nèi),工行廣東省分行營業(yè)部將特別審核其申請的真實(shí)性及加強(qiáng)對其的監(jiān)控。另外,該行也對發(fā)展特約商戶進(jìn)行上門實(shí)地走訪,以識別此類欺詐商戶。

　　此外,不少銀行會增加監(jiān)測異常的透支行為,比如說交易地點(diǎn)、交易金額、信用額度使用率等發(fā)生異常等,還對網(wǎng)上大額交易和可疑交易進(jìn)行監(jiān)控。

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