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　　律師董正偉指出，在現(xiàn)實中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機構(gòu)單方面納入不良信用記錄，信貸權(quán)利因此已經(jīng)受損，而當事人對此卻渾然不知。這正說明了現(xiàn)行的個人征信系統(tǒng)存在缺陷。對此，央行有關(guān)部門負責人誠懇表示，將采納各方建設(shè)性建議，促進個人征信系統(tǒng)良性地持續(xù)向前發(fā)展。

　　信用偏差 去年一年三千人查詢

　　由于身份證被叔叔冒用向銀行貸款，且逾期未還造成不良信用記錄，郭彥旭的房貸申請被銀行拒絕了。幾天前，郭彥旭把自己的煩惱告訴了北京律師董正偉希望得到幫助，董正偉在公益訴訟官司上頗有名氣。

　　“其實我早對個人征信檔案有意見。我認為它違反了《憲法》和有關(guān)法律、侵害了公民名譽權(quán)。”董正偉認為，郭彥旭的問題不是個案。在個人信用活躍的現(xiàn)代社會，出現(xiàn)信用偏差的客戶為數(shù)不少，而這種記錄上的缺陷，使消費者的權(quán)益無法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”后，污點很難消除。

　　記者了解到，根據(jù)中國人民銀行征信中心北京市分中心的統(tǒng)計：2007年，北京約有600余客戶因出現(xiàn)信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據(jù)中國人民銀行的權(quán)威人士說，客戶如發(fā)現(xiàn)問題一般情況下的第一步處理流程是與發(fā)現(xiàn)問題的商業(yè)銀行溝通，商業(yè)銀行解決未果才會轉(zhuǎn)到人民銀行進行異議處理。也就是說，在商業(yè)銀行核實異議的客戶還要遠遠高于600人這個數(shù)字。

　　根據(jù)統(tǒng)計，當年，主動到人民銀行征信中心北京分中心查詢征信報告的人數(shù)有3000多人�！鞍l(fā)現(xiàn)信用偏差的客戶除主動來查詢的人外，還有很大一部分是到商業(yè)銀行貸款未果后發(fā)現(xiàn)問題的�！睓�(quán)威人士說。

　　律師質(zhì)疑 個人信用記錄存在缺陷

　　今年3月7日，中國人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內(nèi)。

　　正是這樣一組龐大的數(shù)據(jù)和繁雜的信息收錄，引發(fā)了質(zhì)疑。董正偉認為，人民銀行現(xiàn)有個人信用信息記錄的缺陷會導致消費者權(quán)益無法保障，比如電話交費信息。

　　董正偉在發(fā)給各大媒體的一份書面建議函中舉例稱，他在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊搜索發(fā)現(xiàn)，關(guān)于電話通信方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說，幾年前搬家辦理了電話停機、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，上邊有很多話費和滯納金。一些網(wǎng)友留言說“不管他”，但有網(wǎng)友說“不管不行，這會被記錄誠信‘黑名單’的�！薄邦愃七@樣的情況很多。有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費問題。但銀行2、3年以后才想起催款，電話費還沒有滯納金多�！倍�正偉說，這種情況從法律上講不還款完全可以。但是，對于當事用戶來說，會被記錄到銀行的個人誠信“黑名單”里。

　　為什么電話公司的工作過失，要用戶來承擔不良后果？如果電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長時間不告知用戶，那么這種做法本身就是惡意的“侵占”財產(chǎn)行為，從法律上都不支持他，這個后果卻要用戶來承擔很不公平。

　　董正偉認為，銀行的個人信用信息系統(tǒng)被社會輿論稱之為“誠信黑名單”，這很明顯具有對一個公民名譽權(quán)貶損的含義，尤其是這個系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時，當這個系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來以后，對公民的誠信“否定性”評價更加嚴重，公民的財產(chǎn)權(quán)益被限制更多。

　　“信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實施都必須公正，體現(xiàn)社會性和公共參與性。而現(xiàn)在的情形是，很多公眾被銀行或者電信企業(yè)、社保機構(gòu)單方面納入不良信用記錄�！倍�正偉認為，社會公共道德的建設(shè)，不能由某一個部門來承擔，而應當由民間組織來實施。同時要廣征公眾意見，評判標準要透明，糾錯程序要公開，公民改過后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)違反了《憲法》和有關(guān)法律的規(guī)定，沒有公共性基礎(chǔ)，判斷標準過于草率，侵犯了公民的名譽權(quán)和財產(chǎn)權(quán)益。

　　　官方回應 央行將采納建設(shè)性意見

　　面對公眾的質(zhì)疑，中國人民銀行營業(yè)管理部有關(guān)負責人近日在接受本報記者采訪時做出了頗為正面的回應。對于公眾的質(zhì)疑，他首先表示了理解。他坦承，個人信用報告中涉及的幾部分內(nèi)容中，公眾爭議最大的就是“非銀行信息”。不過他同時表示，個人征信系統(tǒng)很有價值，也很有必要，它必須良性地持續(xù)向前發(fā)展，中國人民銀行會接受來自各方的建設(shè)性意見，完善個人征信系統(tǒng)。

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