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　　在人生的不同階段,除了孩童和讀書時代可以依靠父母做到衣食無憂、快樂成長外,其它階段都需要成年人自己籌劃。理財是財富積累的一種手段，你不理財，財就不會理你。

　　一年之計在于春，一年的理財規(guī)劃當(dāng)然也需要在第一個季節(jié)制定。如何在2008年為自己和家庭制定一個好的理財計劃？相信投資者已經(jīng)勾畫了今年的理財藍(lán)圖。實際上，根據(jù)人生各個階段的不同生活狀況，我們在每個階段都有不同的理財需求，應(yīng)該在有效規(guī)避理財活動風(fēng)險的同時做好人生各個時期的理財規(guī)劃。下面，我們將分5個不同時期，請專家為大家分析不同階段理財?shù)闹攸c并給出建議。

　　單身一族

　　需告別“月光”

　　月光族基本都集中在這類人群中，急需解決的問題就是“沒錢”，心中有無數(shù)理想和愿望但因自己囊中羞澀無法實現(xiàn)。生活開銷占用了大部分收入，這一階段要考慮的是以后的開銷，不少地方都要用錢：結(jié)婚費用、買房費用、購車開銷、孩子教育金、生病開銷、退休之后的生活費用等等。

　　理財重點：光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松指出，處于這個階段的人群理財做法比較激進(jìn)。該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作或者繼續(xù)學(xué)習(xí)深造、培訓(xùn)，打好基礎(chǔ)。

　　可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。定期定投是很好的投資方式，因為這段時間用于投資的資金很少，定投股票型基金可以用最少的資金參與到股票投資中。

　　深圳發(fā)展銀行德勝門支行理財經(jīng)理辛璐建議，這一階段由于負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買份消費型的意外險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

　　-投資建議

　　可將收入的10%-20%投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種，投資方式以定投為佳；用收入的5%-10%給自己買一份意外保險。盡量不做“月光族”，攢下15%-30%的收入做長期規(guī)劃理財。

　　-理財優(yōu)先順序

　　節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應(yīng)急資金→購置住房。

　　小兩口

　　需現(xiàn)金流支撐

　　(未生孩子)

　　這一階段家庭資產(chǎn)總量比以前高一些，個人花費比以前減少。這一階段要解決人生的一個大問題———住房問題。中國民生銀行南京分行金融理財師劉浩表示，這一階段買房要還貸款，需要有現(xiàn)金流來支撐。因此該階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，增加儲蓄比例，不能把全部積蓄用于風(fēng)險較高的投資。

　　理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經(jīng)濟收入有所增加、生活趨于穩(wěn)定，但這時購房后每月還購房貸款給家庭帶來一些經(jīng)濟壓力，需要有充足的現(xiàn)金流應(yīng)對。有積累后，可以選擇兩部分投資，一部分是比較激進(jìn)的理財工具，投資于資本市場，以期獲得更高的回報。另一部分投資穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，用作還按揭的現(xiàn)金流。

　　-投資建議

　　專家建議，可將可支配收入的50%投資于股票或成長型基金，50%投資于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，如債券型基金或者打新股的銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)個人偏好亦可進(jìn)行部分活期儲蓄。這一階段需要每人各買一份人壽保險，如果一人意外身故，可用保額應(yīng)對未來的貸款，減少生活壓力。

　　-理財優(yōu)先順序

　　購置住房→購置硬件→節(jié)財計劃→應(yīng)急資金。

　　這一階段要考慮得更全面，除了繼續(xù)還房貸之外，孩子已經(jīng)來到世界，父母要考慮從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)的教育費用開支，家庭的最大開支就是子女教育費用，而且這部分開支是剛性的，不能不支出或減少支出。

　　理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用，要增加穩(wěn)健型投資或固定回報類投資比例。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　-投資建議

　　60%可支配收入投資于固定收益類理財產(chǎn)品，如債券型基金、打新股銀行理財產(chǎn)品等，以獲得長期穩(wěn)定的回報應(yīng)對子女教育開支；20%-30%資產(chǎn)用于投資比較激進(jìn)的品種，如股票型基金、外匯或期貨等；20%左右投資沒有風(fēng)險的貨幣基金或銀行儲蓄，以備家庭急用。深圳發(fā)展銀行德勝門支行理財經(jīng)理辛璐表示，保險方面還應(yīng)繼續(xù)投保人壽保險，然后應(yīng)給子女投保一份教育類保險，為上學(xué)以后的教育費用做準(zhǔn)備，銀行理財產(chǎn)品方面可以選擇“教育金儲蓄”這種存款，每人每年最多存2萬，而且不扣稅。

　　-理財優(yōu)先順序

　　子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值管理→應(yīng)急資金。

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