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　　理財(cái)產(chǎn)品“零收益”是擺在每一個(gè)投資者面前的鮮花陷阱，當(dāng)您滿臉是傷、滿身帶土地從陷阱中爬出來后，反思自己是怎樣掉下去的，找出設(shè)計(jì)陷阱和推您下去的人，可能比您忙著拍土擦傷口有意義得多。而據(jù)記者觀察，造成“收益門”事件愈演愈烈的“元兇”，除了我們公認(rèn)的銀行、理財(cái)經(jīng)理以及監(jiān)管層外，投資者自己也難逃干系。

　　反思1　投資者　“理財(cái)產(chǎn)品不同于國(guó)庫(kù)券”

　　“老百姓理財(cái)?shù)恼鎸?shí)想法是，理財(cái)產(chǎn)品沒有50%以上的收益就算賠了�！痹诮�日北京銀監(jiān)局召開的相關(guān)會(huì)議上，某銀行負(fù)責(zé)人在被記者問及“收益門”事件時(shí)，略微無奈地表示。而在記者隨后的采訪調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，上述盈利比例的確已在選擇銀行產(chǎn)品的投資者心中根深蒂固。

　　“銀行是國(guó)家的，我把錢借給國(guó)家用，到最后怎么會(huì)賠本呢？”投資者楊女士書讀的不是很多，但很認(rèn)“銀行國(guó)有”這個(gè)死理。在她看來，買理財(cái)產(chǎn)品和買國(guó)庫(kù)券沒什么兩樣，都是把錢“借”給國(guó)家。而對(duì)于年輕的銀行理財(cái)業(yè)來說，這是短時(shí)間內(nèi)不可能改變的百姓認(rèn)知誤區(qū)。

　　“其實(shí)早在賣這款產(chǎn)品時(shí)，我們就很主動(dòng)地給投資者介紹過結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是沒承想，還是出現(xiàn)這么大的爭(zhēng)議。”在接受本報(bào)記者采訪時(shí)，一位不具名的銀行人士這樣表示。的確，事情一出，很多銀行都變得措手不及，除了他們?cè)阡N售上存在的瑕疵被投資者揪到了小辮子外，投資者“倒戈”現(xiàn)象也使他們感到郁悶。

　　在和記者交談的過程中，一位銀行柜員表示，蒙混投資者的現(xiàn)象是極個(gè)別的，絕大多數(shù)投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前注意到了風(fēng)險(xiǎn)的問題，但還是義無反顧地買了，現(xiàn)在出現(xiàn)零收益，投資者應(yīng)該反思一下自己身上的過錯(cuò)，不應(yīng)該將責(zé)任全部推給銀行和理財(cái)經(jīng)理。

　　而對(duì)于這些看似無辜的投資者來說，是不是真的無辜現(xiàn)在不好說，但“收益門”事件的確給大家上了一節(jié)“血淋淋”的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)教育課。其實(shí)，隨著各大銀行的不斷上市，這個(gè)行業(yè)已基本完成了企業(yè)化變革。在出售理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)環(huán)節(jié)上，銀行和基金公司、券商或信托所扮演的角色是一樣的，如果投資者老是轉(zhuǎn)不過這個(gè)“彎兒”，可能最終還是自己的收益受損。當(dāng)然，目前包括北京監(jiān)管層在內(nèi)的多方人士在投資者教育方面正醞釀更為行之有效的方式，比如銀監(jiān)局對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)別銀行實(shí)行投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試給予了肯定，今后投資者再參與理財(cái)產(chǎn)品的買賣前，可能要像小學(xué)生一樣先做上幾十道選擇題。理財(cái)經(jīng)理依照您的得分情況為您推薦不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的產(chǎn)品，但投資者一定切記，級(jí)別再低的產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn)，銀行可不是賺錢的天堂。

　　　　反思2　理財(cái)經(jīng)理　亡羊補(bǔ)牢“惡補(bǔ)”基本功

　　“你這個(gè)電話算打?qū)α耍�我們銀行前兩天剛剛組織了一場(chǎng)培訓(xùn)，內(nèi)容就是結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的原理和存在的風(fēng)險(xiǎn)。我現(xiàn)在明白了，你哪里不清楚，盡管問吧�！鄙鲜鲅哉摮鲎砸晃还煞葜沏y行高管之口。而據(jù)他描述，自從銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益后，很多銀行從行長(zhǎng)到經(jīng)理都開展了對(duì)于新型理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)。

　　“別說投資者看不懂產(chǎn)品說明，我在沒學(xué)習(xí)前也看不懂，現(xiàn)在學(xué)了也是一知半解。還要在今后的業(yè)務(wù)中不斷地提升自己的認(rèn)知度�！痹诤陀浾吡奶鞎r(shí)，一位銀行的大堂經(jīng)理這樣表示。

　　而另一位銀行業(yè)人士對(duì)記者表示，學(xué)習(xí)之后，他才知道投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有多大�！熬湍贸霈F(xiàn)零收益的這幾個(gè)產(chǎn)品舉例子吧。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)其實(shí)極為相似，都是跟港股掛鉤，而且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過一定范圍(這個(gè)范圍就是銀行宣傳的預(yù)期最高收益率)時(shí)，投資者才能獲得收益。而之前銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。

　　不可否認(rèn)的是，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品是剛剛走出國(guó)門，融入全球金融大潮。在各方面都不成熟的背景下，不出問題是不可能的。不斷地學(xué)習(xí)才是銀行理財(cái)經(jīng)理們繼續(xù)“晉級(jí)”的法寶。

　　而令記者感到欣喜的是，就在最近，很多銀行都將產(chǎn)品說明書進(jìn)行了“改裝”，將之前處于犄角旮旯的風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)提到了說明書的明顯位置，還選擇了將重要的風(fēng)險(xiǎn)提示用粗體文字顯示，這一改進(jìn)，標(biāo)志著銀行業(yè)邁出了關(guān)鍵性一步。

　　反思3　銀行　“危機(jī)公關(guān)”會(huì)考不及格

　　“收益門”使整個(gè)銀行成了眾矢之的。特別是那幾家零收益、負(fù)收益產(chǎn)品扎堆的銀行，更是“有口難辯”。“產(chǎn)品零收益現(xiàn)象發(fā)生后，一家銀行對(duì)員工進(jìn)行了重新培訓(xùn)，自上而下地提示理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。并且出臺(tái)了一個(gè)所謂的應(yīng)急預(yù)案，就是只要有人問這件事，不管是誰(shuí)的問題，銀行員工必須先說‘對(duì)不起’�！�

　　但這樣被動(dòng)承認(rèn)錯(cuò)誤的舉動(dòng)還是使外界感到銀行表態(tài)不夠明確。在本報(bào)記者多方聯(lián)系之后，終于有兩家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人愿意站出來直接面對(duì)事件本身。

　　“先明確一點(diǎn)，我們這款零收益的理財(cái)產(chǎn)品是專為特定客戶提供的，這些客戶明確知道風(fēng)險(xiǎn)的所在，所以并不像外界宣傳的那樣，某某銀行理財(cái)產(chǎn)品零收益遭投資者強(qiáng)烈譴責(zé)。”在接受采訪時(shí)，一家正處于風(fēng)口浪尖的外資銀行高管對(duì)記者這樣表示。“首先，我們的客戶很高端，尤其是參與投資這款高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，他們每個(gè)人的資金面都很大，動(dòng)輒上千萬，當(dāng)初委托我們幫助其理財(cái)?shù)臅r(shí)候，是看中了我們最高收益80%的預(yù)期，但我們也同時(shí)向他們出示了長(zhǎng)達(dá)數(shù)頁(yè)的風(fēng)險(xiǎn)說明，他們深知對(duì)沖式交易的風(fēng)險(xiǎn)所在，雙方在多次洽談后才簽訂的合同，合作絕不是一廂情愿的；其次，目前這款‘出事’產(chǎn)品尚未到期，只是賬面浮虧70%，且不說在今后這段時(shí)間里行情會(huì)轉(zhuǎn)向利好的方向，就算行情一直很糟，我們也可以將投資者的資金直接投向香港股市，就等于我的投資者可以坐在家里直投港股，如果說市場(chǎng)的變化是一級(jí)保護(hù)，那直投港股就是我們對(duì)投資者的二級(jí)保護(hù)。因此我們不能認(rèn)同消息面對(duì)我們的批評(píng)�！�

　　而另一家中資銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)也表示，這個(gè)市場(chǎng)中是買者自負(fù)，賣者有責(zé)�！皩�來我們還是應(yīng)該引進(jìn)一些適合國(guó)內(nèi)投資者的產(chǎn)品�！�

　　無論銀行怎么講，投資者目前的心緒也很難平和。記者觀察到，如果銀行一句解釋(或者說是一句像樣的澄清)都沒有，投資者的心緒會(huì)更難平和。在整個(gè)事件中，銀行只有到了難以收?qǐng)龅臅r(shí)候才選擇出來表態(tài)，這樣的危機(jī)公關(guān)難以登上臺(tái)面。而類似于理財(cái)經(jīng)理因?yàn)椴蝗掏顿Y者零收益自掏腰包的行為就更加不可取了。

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