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　　案例：2008年3月21日，謝某向某財產(chǎn)保險公司成都營業(yè)部為自己一輛長安面包車投保機動車第三者責(zé)任保險，保額為20萬元，合同約定該車性質(zhì)為非營運，保險公司向謝某書面告知私家車如果從事營運活動，保險公司將不承擔(dān)保險責(zé)任。

　　同年，謝某搭載乘客沿公路行駛時發(fā)生交通事故，造成路上行人一死一傷。隨后交警部門作出事故認定：謝某負全部責(zé)任。當(dāng)謝某到保險公司辦理理賠手續(xù)，保險公司在審核理賠資料時發(fā)現(xiàn),謝某長期在高校附近駕駛自己的面包車從事營運活動，以私家車載客獲取利潤，案發(fā)時謝某正在從事營運活動，因此對謝某出具了拒賠通知書。謝某不接受并向法院提起訴訟，但最終法院判決保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　解讀：太平洋產(chǎn)險四川分公司律師孫雨豪

　　上述案例是因投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)，因而保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的典型案例�！侗ｋU法》第十七條明確規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費�！�

　　對機動車保險而言，考慮到營運車輛和非營運車輛發(fā)生保險事故的可能性以及損害后果不同，保險公司針對兩類不同性質(zhì)的車輛制定了不同的保險費率。而由于被保車輛是受投保人控制和使用的，所以保險公司對車輛相關(guān)信息的獲取，直接來源于投保人的告知。在此過程中，如果投保人不如實相告，勢必影響保險公司對保險風(fēng)險的判斷、是否作出承保的決定以及保險費的收取。如果投保人出于少交保險費或者其他目的，在投保時故意隱瞞車輛的營運性質(zhì)，按非營運車輛投保，將可能帶來保險公司解除保險合同并不承擔(dān)保險責(zé)任的后果。

　　需要指出的是，《保險法》第十七條中規(guī)定的“隱瞞”大致分為兩種情況：一種是在投保時故意隱瞞“足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的”重要事實，上述案例中謝某在投保時的行為即屬此類；另一種情況是在保險合同簽訂之后，未向保險公司如實告知 “對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的”事實，比如保險標的風(fēng)險增加、被保險人變更等情況。

　　保險合同是最大誠信的合同。作為投保人，客戶只有按照法律規(guī)定履行如實告知義務(wù)，才能在保險事故發(fā)生后獲得相應(yīng)的賠償，否則很容易因為故意或過失的隱瞞行為，使自己面臨被保險公司解除合同或出險后保險公司拒賠的風(fēng)險。(記者 趙圓媛)