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　　2008年底，中國(guó)正式進(jìn)入降息通道的低利率時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)上開始流行著理財(cái)“四大傻”說法，即：閑錢存活期，存錢不存股；買房不貸款，有貸提前還。低利率時(shí)代，究竟如何看待身邊這些市場(chǎng)預(yù)期的改變？怎樣才能精打細(xì)算，用好手中的積蓄呢？

　　1傻：懶人閑錢存活期

　　好幾萬(wàn)閑錢一直存活期——這不，11月27日大降息這天晚上，29歲的李建就因?yàn)檫@一條“罪狀”遭到了母親的好一頓數(shù)落。

　　“因?yàn)橐恢庇邢�息說要降息，我媽一星期前就讓我存20萬(wàn)元的3年死期，我一直懶得沒去�！崩罱ㄕf，“降息那天上午，我們家 ‘麥穗’不太舒服，所以就陪著它沒出去。”

　　“麥穗”其實(shí)是李建養(yǎng)的一只西高地寵物狗。結(jié)果當(dāng)晚，電視中播出降息108個(gè)基點(diǎn)的新聞，讓李建背上了“重狗輕財(cái)”的名聲。

　　“新聞聯(lián)播剛播出沒有10分鐘，我媽就打電話‘聲討’我——由于我的懶惰，導(dǎo)致虧損了好幾千！”李建說。

　　“幾天前就讓你趕緊存了3年定期，一直拖著不辦，這可好，20萬(wàn)元一下?lián)p失了3000元錢！”母親在電話里教訓(xùn)著。

　　“老媽埋怨我半天，說這差不多頂我半個(gè)月工資。我一賭氣，第二天拿去買股票了，誰(shuí)想當(dāng)天就給套住了。幸好昨天股市大漲，終于回了本！”李建有些得意。

　　和李建的懶人閑錢存活期不同，不少人早在降息前買了國(guó)債或者3年定存。

　　“前段時(shí)間財(cái)政部連發(fā)3期國(guó)債之后，我們就預(yù)計(jì)將降息，提前建議客戶轉(zhuǎn)存了3年定期，年利是4.77%。降息之后，銀行方面真成了賠本賺吆喝了�！� 交通銀行北京東潤(rùn)沃德財(cái)富中心理財(cái)經(jīng)理郭奇告訴記者。

　　銀行存款轉(zhuǎn)存定期有沒有什么講究呢？郭奇建議，在存3年定期存款的時(shí)候，可以分別存款。如果存10萬(wàn)元，不必存一筆，而要分成幾筆，這樣如果萬(wàn)一你中間需要一筆錢，你可以只取出一筆，其他的錢還是3年期的，不會(huì)全部變成活期的利息。

　　另外，在央行降息時(shí)有網(wǎng)絡(luò)銀行就不用擔(dān)心。央行一般公布降息，都是通過晚上的《新聞聯(lián)播》等媒體，第二天才開始實(shí)行。如果辦了網(wǎng)絡(luò)銀行的話，可以利用時(shí)間差按當(dāng)時(shí)的利率轉(zhuǎn)存。

　　2傻：固定收益死守國(guó)債

　　那么，定存和買國(guó)債就沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎？理財(cái)師郭奇認(rèn)為，目前的情況和2002年、2003年的情況有些相似，未來(lái)要提防利率調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“比如說，現(xiàn)在買了3年期的國(guó)債，2年后一旦經(jīng)濟(jì)回暖，大幅升息的話，投資者就面臨是否提取的困境�！惫�奇說，如果兩年后3年期國(guó)債利率提升，兩年下來(lái)肯定不如到時(shí)再存。這時(shí)耽誤時(shí)間不說，錢也少賺了不少。

　　“降息不僅拉低了存款的收益，所有固定收益率的產(chǎn)品，包括國(guó)債、企業(yè)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，都會(huì)受到?jīng)_擊�！闭购憷碡�(cái)投資總監(jiān)李建學(xué)明確表示：存錢不如存股票。

　　3傻4傻：買房不貸款，有貸提前還

　　一些房產(chǎn)中介人士告訴記者，降息后這些天，看房的人確實(shí)開始多了起來(lái)，但現(xiàn)在肯出手的還非常少�？雌饋�(lái)降息的效果還需要累積，而且每個(gè)人的需求都不一樣。

　　房產(chǎn)中介“我愛我家”和平里店安女士說：“說起降息的影響，可能更多的是對(duì)貸款。在首套房貸利率7折的時(shí)候，如果還全款買房，可能是最不劃算的了。”

　　在房產(chǎn)中介安女士眼里，再?zèng)]有比這個(gè)更“犯傻”的了——“有剛性需求卻又缺乏財(cái)力的年輕人不用說了，一般只能選擇貸款買房。因?yàn)橘J款利息大幅下降，對(duì)于‘吃瓦片’的投資一族，買房也不適合全款�！�

　　安女士的一位同事就因?yàn)椤敖�水樓臺(tái)”的原因，自己相中了一套80萬(wàn)元近60平方米的兩居室。

　　“這舊公房雖然格局一般，但環(huán)境好，靠著地鐵，租金也高�！彼�說，付完首付款，采用商業(yè)貸款30年貸款40萬(wàn)元。同事直接出租后，每套房按10月30日7.2%的基準(zhǔn)利率算，原先還款2715元，現(xiàn)在大降息后低到6.12%，才2429元，而每月2800元的月租已經(jīng)足以還貸。

　　記者問，將來(lái)升息了怎么辦？“如果升息，這時(shí)當(dāng)然可以考慮轉(zhuǎn)手或者提前還貸。”安女士回答。

　　“那有人會(huì)擔(dān)心，如果房?jī)r(jià)還會(huì)再降怎么辦？”記者又問。

　　“更簡(jiǎn)單了，降價(jià)并不影響每月的租金收益。而且如果真的降很多，這時(shí)全款買房剩余的錢可以有更多的投資了�！� 安女士說。

　　“同樣道理，‘有貸提前還’對(duì)于有投資眼光的人來(lái)說是絕對(duì)不會(huì)干的。當(dāng)然，我并不是說所有的房子都可以買，只有性價(jià)比高的房子才適合投資�！卑才�士最后說。