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　　央行自11月27日起大幅下調(diào)存貸款利率，一年期人民幣存貸款基準利率各下調(diào)1.08個百分點，如此大的降息幅度近十年罕見，讓很多習慣了0.27點微調(diào)的居民感到手足無措，利率這么低了，存銀行還合算嗎？是不是該找其它更高的投資渠道呢？為此理財專家指出，越是在這種情況下，越要保持一份冷靜，切莫進入理財誤區(qū)。

　　低息時代，盡量拋棄傳統(tǒng)儲蓄

　　每次降息后，很多人都后悔沒有及早將活期存款轉(zhuǎn)為定期，特別是這次降息一個百分點以上，10萬元定期儲蓄，因為晚存了一天就要少收入1000元。于是，很多人認為目前存銀行太不合算了，干脆考慮放棄銀行儲蓄，尋找收益更高的投資渠道。有關調(diào)查顯示，降息后，到民間借貸公司咨詢的人明顯增多，比儲蓄高的銀行理財產(chǎn)品更是被搶購一空。那么，低息時代拋棄傳統(tǒng)儲蓄，一心追求高收益的思路是否正確呢？

　　儲蓄存款對于投資者來說，是一種較好的理財方式，利息收益穩(wěn)定，而且應用的靈活性較好，雖然存款利率下調(diào)，也不要完全拋棄儲蓄存款。降低存貸利率說明產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟增長乏力、投資市場不好，這時如果單單為了追求高收益而盲目投資民間借貸等高風險渠道可能會遭受本金損失。比如，民間借貸資金一般用于小企業(yè)和房產(chǎn)等渠道，在總體經(jīng)濟不景氣的情況下，小企業(yè)經(jīng)營風險增大，這時個人的投資很可能會血本無歸。而以房產(chǎn)抵押的一些民間借貸也會因為房價下跌、抵押物縮水等因素影響投資者本金的安全。因此，在降息情況下，一定要有本金安全意識，盡量放低自己的收益預期，多考慮一些穩(wěn)定的投資渠道。

　　出于穩(wěn)妥的角度，有人計劃將資金全部買成穩(wěn)妥型的銀行理財產(chǎn)品，但是，銀行理財產(chǎn)品的收益會有一個滯后效應，一般用不了多久，理財產(chǎn)品的收益也會相應下降。另外，銀行理財產(chǎn)品一般不能提前支取，雖然收益有保障了，流動性又會大受影響。因此，低利率時代，適當追求一些穩(wěn)妥的高收益渠道未嘗不可，但一定要適度保持一定的儲蓄額度，以實現(xiàn)家庭理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>

　　貸款真的比存款更合算

　　上次降息時就有很多細心的市民發(fā)現(xiàn)：存貸款利率居然出現(xiàn)了倒掛，個人住房貸款利率優(yōu)惠后居然低于同期存款利率。于是，有市民驚呼，現(xiàn)在就算有錢買房也要去貸款！因為自己的錢存在銀行不僅能抵掉貸款利息，還能賺錢。本次降息后，五年期存款利率也僅比同期個人住房貸款利率高0.288個百分點，幾乎相當。于是，很多專業(yè)人士建議大家不要提前還貸，甚至有的專家建議大家先把錢存成五年定期儲蓄，然后再去貸款買房，賺取博弈收益。

　　這種理解實際上是非常片面的。首先，不是所有人都能享受房貸利率七折的優(yōu)惠，按照目前的規(guī)定，必須是個人購買第一套住房、面積90平方米以下才可以享受這一優(yōu)惠；已經(jīng)發(fā)放的存量貸款不享受這一政策，只能是新貸款才可享受；更為關鍵的是目前七折優(yōu)惠利率并非是所有銀行都統(tǒng)一執(zhí)行，購買一手房時自己選擇貸款銀行也很不方便，這樣，真正能享受這一政策的群體恐怕不大。

　　同時，貸款要繳納評估費、保險費等各種雜費，實際貸款成本比同期存款仍然高出不少。因此，各種所謂的“利率倒掛”都是紙上談兵。

　　理財專家的建議是：在目前經(jīng)濟不景氣的情況下，不要指望以什么博弈來增加收益，能穩(wěn)穩(wěn)當當保住本金，再略有收益就不錯了。另外，中國人的理財傳統(tǒng)是“無債一身輕”——明明手中有閑錢，何必刻意去貸款。如果找不到穩(wěn)妥、高于實際貸款利率的投資渠道，還是老老實實的用現(xiàn)有存款買房或者在理財專家的指導下考慮還貸款吧。