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　　近一段時(shí)間以來(lái)，隨著資本市場(chǎng)的大幅下挫，作為保險(xiǎn)公司的投資先鋒產(chǎn)品投連險(xiǎn)賬戶(hù)凈值也不斷下滑，而隨之引發(fā)了山東、天津等地一些投保人大面積集體退保。記者從京城各大保險(xiǎn)公司了解到，為防止出現(xiàn)集體退保，以中國(guó)人壽為首的保險(xiǎn)公司已經(jīng)將投連險(xiǎn)從銀保渠道下架。

　　投連險(xiǎn)從銀保渠道下架

　　“目前我們?cè)诒本└鞔筱y行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有分紅險(xiǎn)，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)已經(jīng)不在銀保渠道銷(xiāo)售�！敝袊�(guó)人壽股份公司銀保渠道有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。壽險(xiǎn)老大的謹(jǐn)慎行為在其它保險(xiǎn)公司也有所體現(xiàn)，記者從新華人壽了解到，目前該公司在銀保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品也僅限于分紅險(xiǎn)，“投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)要到明年才開(kāi)始銷(xiāo)售”。記者從建設(shè)銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)新華人壽在售的也只有兩款分紅型產(chǎn)品，分別為紅雙喜福多多和紅雙喜利多多兩全型分紅險(xiǎn)。

　　銀保渠道控制投連險(xiǎn)銷(xiāo)售足以顯示保險(xiǎn)公司的謹(jǐn)慎態(tài)度，因?yàn)檫M(jìn)入今年以來(lái)，銀保渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)的原動(dòng)力。今年上半年，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已占到全行業(yè)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的一半以上，而銀保占比過(guò)大存在諸多隱患。

　　今年8月份全國(guó)壽險(xiǎn)工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝表示，監(jiān)管部門(mén)將從銀行保險(xiǎn)入手，盡快控制壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度。由此，保監(jiān)會(huì)明確提出降低銀行渠道保費(fèi)增速，降低分紅利率和萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率到長(zhǎng)期可持續(xù)的水平，嚴(yán)控違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等具體要求。

　　“目前，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售監(jiān)管還是比較嚴(yán)格的。”中國(guó)銀行一位工作人員告訴記者。在今年銀保增速較快的泰康人壽也表示逐步將銀保增速降下來(lái)，該公司董事會(huì)秘書(shū)邱希淳表示。

　　“將銀保增速降下來(lái)最直接的手段就是減少投資型險(xiǎn)種的銷(xiāo)售”，這種做法不僅僅局限于中國(guó)人壽、新華人壽，光大永明目前在銀保渠道也是主推分紅險(xiǎn)，上月該公司還在銀保渠道推出了金保盈分紅產(chǎn)品。而只在國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售投連險(xiǎn)的瑞泰人壽保險(xiǎn)公司目前都將產(chǎn)品線轉(zhuǎn)移為投資風(fēng)險(xiǎn)較小的萬(wàn)能險(xiǎn)，其投連險(xiǎn)的銷(xiāo)售也基本處于停滯狀態(tài)。

　　不過(guò)記者從中國(guó)人壽95519客服熱線了解到，雖然從銀保渠道投保人無(wú)法購(gòu)買(mǎi)投連產(chǎn)品，但在中國(guó)人壽其它渠道還是能買(mǎi)到投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的。

　　北京暫無(wú)大面積退保投連險(xiǎn)銷(xiāo)售基本停滯

　　前一段時(shí)間，天津、山東等地保險(xiǎn)公司遭遇了投連險(xiǎn)的集體退保。據(jù)此前的信息披露，今年8月至10月初，某省當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)共收到了投訴案件273件，其中僅9月份就有233件，客戶(hù)要求全額退還保費(fèi)。針對(duì)投連險(xiǎn)暴露出的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)下發(fā)通知，要加強(qiáng)投連險(xiǎn)的銷(xiāo)售管理、打擊銷(xiāo)售誤導(dǎo)，并已采取了一系列措施，如制訂技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)的精算規(guī)定；要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品管理，強(qiáng)化信息披露；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示等。

　　記者在北京多家保險(xiǎn)公司采訪發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)并未出現(xiàn)上述情況，但是部分保險(xiǎn)公司每天接到的投連險(xiǎn)退保的咨詢(xún)電話卻比過(guò)去多了3倍。瑞泰人壽有關(guān)人士告訴記者，實(shí)際上每年的保險(xiǎn)都會(huì)有人退保，今年出現(xiàn)的退保，也都在正常退保率的可控范圍內(nèi)。光大永明人壽北京分公司告訴記者，近期僅僅是咨詢(xún)退保情況的電話有所增加。截至9月底，北京市場(chǎng)一共有17家公司銷(xiāo)售投連險(xiǎn)產(chǎn)品。但是記者無(wú)法從監(jiān)管部門(mén)要到準(zhǔn)確的退保數(shù)據(jù)。北京保監(jiān)局對(duì)外表示，目前一些保險(xiǎn)公司退保率都維持在正常水平。

　　由于京城保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售投連險(xiǎn)時(shí)的相對(duì)謹(jǐn)慎，京城并未出現(xiàn)大面積退保。但是，投連險(xiǎn)的銷(xiāo)售基本停滯�！皫讉�(gè)月以來(lái)我們的投連險(xiǎn)基本是停售狀態(tài)，股市下跌，早就沒(méi)有消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。”記者從京城幾家銷(xiāo)售投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司獲悉。

　　去年依靠投連險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大幅攀升的外資保險(xiǎn)公司排名也出現(xiàn)明顯下滑。根據(jù)保監(jiān)會(huì)10月24日公布的前9月保費(fèi)收入，以瑞泰人壽為例，瑞泰人壽保費(fèi)收入從去年在外資保險(xiǎn)公司中排名第八，下跌到最新的排名17位。截至2008年9月底，瑞泰人壽保費(fèi)收入為3.08億元，僅比8月增加1856萬(wàn)元。

　　國(guó)內(nèi)相對(duì)保守的保險(xiǎn)公司在本次投連風(fēng)波中幸免于難。比如成立3年多的長(zhǎng)城人壽一直秉承“保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障”，在去年投連險(xiǎn)大賣(mài)的時(shí)候，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，始終沒(méi)有推出投連險(xiǎn)。成立不到一年一直沒(méi)有銷(xiāo)售投連險(xiǎn)的幸福人壽北京分公司副總經(jīng)理張新在首屆公司客戶(hù)節(jié)上告訴記者，作為新公司，雖然要快速做規(guī)模但也要以穩(wěn)定為主。下一步，幸福人壽還將力推更多保障型險(xiǎn)種，而不是投資型險(xiǎn)種。此外，像國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)巨頭太平洋保險(xiǎn)則一直沒(méi)有推出投連險(xiǎn)。

　　退保不如轉(zhuǎn)換賬戶(hù)平衡收益

　　根據(jù)世德貝發(fā)布的三季度投連險(xiǎn)報(bào)告顯示，上證指數(shù)從2008年6月30日的2736.1跌到2008年9月26日的2293.78，下跌16.17%。同期滬深300指數(shù)跌幅為19.63%(期初2791.82,期末2243.66)。基于投連險(xiǎn)的投資方向是面對(duì)金融市場(chǎng)上的各類(lèi)基金產(chǎn)品，而基金產(chǎn)品直接投資于資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)。第三季度資本市場(chǎng)繼續(xù)上半年的下跌走勢(shì)，基金產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，投連險(xiǎn)產(chǎn)品同樣未能幸免。目前形勢(shì)下，已經(jīng)投保投連險(xiǎn)的消費(fèi)者應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？保監(jiān)會(huì)表示，不建議投資者盲目退保。

　　以銷(xiāo)售投連險(xiǎn)起家的瑞泰人壽副總裁兼首席精算師寧森介紹說(shuō)：“在習(xí)慣了2007年股市的高歌猛進(jìn)之后，2008年我們的一些客戶(hù)對(duì)突如其來(lái)的市場(chǎng)下跌感到迷茫甚至失望。但是，通過(guò)瑞泰進(jìn)行長(zhǎng)期投資客戶(hù)的收益仍然是可觀的�！苯刂�2008年9月底，瑞泰的成長(zhǎng)型投資賬戶(hù)自成立以來(lái)賬戶(hù)凈值增長(zhǎng)了127%，優(yōu)于比較基準(zhǔn)。在此期間，一些瑞泰客戶(hù)將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)較低的投資賬戶(hù)，避免了股市投資的重大損失，這就是瑞泰投連險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在。寧森說(shuō)，一些客戶(hù)在賬戶(hù)間資產(chǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程中高買(mǎi)低賣(mài)，擇時(shí)操作，這種做法顯然背離了價(jià)值投資理念，增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于一直沒(méi)有銷(xiāo)售過(guò)投連險(xiǎn)的中航三星人壽認(rèn)為，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，對(duì)已投保的客戶(hù)而言，不管是投連險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)，都不要輕易退保，避免因退保帶來(lái)的損失。如果退保，據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)家計(jì)算，以投保10萬(wàn)元的投連險(xiǎn)為例，第一年先要扣除3%的手續(xù)費(fèi)，即3000元；從剩余的9.7萬(wàn)中再扣除2%的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，其余的錢(qián)才是進(jìn)入投資賬戶(hù)的費(fèi)用。如果在1至3年內(nèi)退保，按照當(dāng)時(shí)賬戶(hù)價(jià)值扣除1%的手續(xù)費(fèi)后余額退給投資者。如果超過(guò)3年，不用扣除1%的手續(xù)費(fèi)，按照當(dāng)時(shí)的賬戶(hù)價(jià)值退保。目前市場(chǎng)收益低迷，許多公司投連險(xiǎn)的賬戶(hù)價(jià)值都是負(fù)增長(zhǎng)，因此選擇這個(gè)時(shí)候退保投資肯定有所損失，可以考慮轉(zhuǎn)換賬戶(hù)來(lái)平衡收益。

　　投資提示

　　買(mǎi)保險(xiǎn)需先考慮保障功能

　　目前形勢(shì)下，需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為投資的消費(fèi)者該如何選擇？中航三星人壽銀保部經(jīng)理宣濤認(rèn)為，此時(shí)段買(mǎi)保險(xiǎn)要多了解不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)、自身的需求和財(cái)務(wù)狀況，在綜合考慮了這三方面的因素后選擇合適的產(chǎn)品。

　　目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上可分為非分紅保障型產(chǎn)品、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。非分紅保障型產(chǎn)品包括沒(méi)有分紅功能的健康、疾病及意外保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能全面，可以基本滿(mǎn)足大多數(shù)客戶(hù)的保險(xiǎn)需求。分紅險(xiǎn)及萬(wàn)能險(xiǎn)抗跌能力較強(qiáng)，因其能為客戶(hù)提供最基本的收益保證，也是目前金融環(huán)境不好時(shí)的選擇之一。

　　宣濤認(rèn)為，正因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)及分紅險(xiǎn)有一定的保證收益，所以保險(xiǎn)公司在運(yùn)作時(shí)的投資策略一般也會(huì)相對(duì)保守，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益情況在股票市場(chǎng)的牛市階段不如股票投資類(lèi)基金，但和分紅險(xiǎn)一樣，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益也是相對(duì)穩(wěn)定和安全的。

　　宣濤建議，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能是其獨(dú)有的，消費(fèi)者應(yīng)首先借助保障功能提高家庭的財(cái)務(wù)安全保障水平。在此基礎(chǔ)上，再考慮通過(guò)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄和投資功能與其他金融產(chǎn)品一起，完善自己的家庭理財(cái)規(guī)劃。(記者 王雪瑾）