央行周六發(fā)出的“加息令”促使部分居民來到銀行“倒單”——目的是使自己的存款收益最大化。昨天是加息后的第一天,京城多家工商銀行網(wǎng)點里,一些精明的居民手持定期存單進行轉(zhuǎn)存,部分網(wǎng)點甚至因此排起了隊。
定期存折“倒單”要算好時間點
昨天在一家工行儲蓄所,一個多月前剛剛存入一筆3萬元三年定期存款的王先生手捧存單很矛盾:現(xiàn)在加息了,三年期定期存款年利率由3.69%上升到了3.96%,按理說自己應(yīng)該把錢倒一下,但這樣做需要把定期存款先取出來,存了這些天的利息需要按活期的0.72%算,一來二去是不是合算呢?
記者采訪銀行人士了解到,碰上加息,居民辦定期轉(zhuǎn)存是有“竅門”的,就是需要計算一下存款時間的天數(shù),然后看是否能抵銷提前支取的損失。有一個通行的簡單公式是:存入天數(shù)=計息天數(shù)×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率-活期利率)。以王先生的三年期存款為例,就是360×3×0.27÷(3.96-0.72),最后得出的天數(shù)是90天。這就意味著只要王先生存入的3萬元錢到目前不超過90天,他辦理提前支取轉(zhuǎn)存是劃算的,在此期間內(nèi)越早轉(zhuǎn)存越合算。
不過,需要提醒的是,部分居民選擇了七天通知存款,這是一種介于定期和活期之間的存款。七天通知存款目前的利率是1.62%,加息后新的利率還未有相關(guān)通知。工行客服人員昨天告訴記者,這部分居民如果想辦理轉(zhuǎn)存最好先向銀行確認(rèn)新的利率,然后再和銀行約時間直接結(jié)清本利,然后再選擇新的存款方式。憑證式國債提前兌付手續(xù)費1‰。
3月1日財政部發(fā)行了今年的第一期憑證式國債,三年期票面年利率3.39%,五年票面年利率3.81%。根據(jù)財政部的規(guī)定,發(fā)行期內(nèi)如遇銀行儲蓄存款利率調(diào)整,尚未發(fā)行的本期國債票面利率,在利率調(diào)整日按三年期、五年期銀行儲蓄存款利率調(diào)整的相同百分點作同向調(diào)整。
據(jù)此推算,未發(fā)行的三年期國債票面年利率將提高到3.66%,五年期國債票面年利率將提高到4.08%。雖然本次國債的發(fā)行期是3月1日至3月31日,但實際情況是,本期國債發(fā)行十分火爆,北京50多億元國債在3月1日就幾乎銷售一空。已銷售出去的國債利率是不會提高的。
如果國債投資者考慮到加息因素,想要提前兌付的話,要按兌取本金的1‰交納手續(xù)費。即3萬元國債提前要支付30元手續(xù)費,同時,三年期和五年期憑證式國債持有時間不滿半年不計付利息。
銀行理財人士提醒,居民如果選擇將本期國債提前兌換出現(xiàn)金,將面臨重新投資的選擇,如果選擇存款,那么加息后,三年期和五年期存款利率分別提高到3.96%和4.41%,稅后收益分別達到3.168%和3.528%,存款的實際收益仍然沒有超過國債原來的收益。
人民幣理財收益會水漲船高
加息將使一些掛鉤債券產(chǎn)品的固定收益類人民幣理財產(chǎn)品的收益率相應(yīng)提高,相對于最近人民幣理財已經(jīng)略顯平淡的情況,新產(chǎn)品的吸引力會增強。
也有銀行理財師分析說,加息會增大長期投資產(chǎn)品的利率風(fēng)險。因為隨著存款利率上調(diào),國債、人民幣理財?shù)韧顿Y產(chǎn)品的預(yù)期收益率與存款利率的差距進一步縮小。
據(jù)記者了解,目前人民幣理財產(chǎn)品的市場已經(jīng)發(fā)生較大變化,和固定收益類產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)率已經(jīng)降低,收益更多的是掛鉤信托產(chǎn)品、股市等,浮動性大增,有的產(chǎn)品甚至喊出了最高12%的收益率。也就是說,本次加息對此類掛鉤信托產(chǎn)品、打新股的人民幣理財產(chǎn)品直接影響不明顯。
加息后理性理財才會使居民實現(xiàn)投資收益最大化,專家建議,此次央行加息后存款收益提高,投資者可適當(dāng)增加存款比例。但對已經(jīng)投資的產(chǎn)品在辦理贖回再投資時需要仔細(xì)算一下成本再定。(耿彩琴)