“如果在2006年的這個時候,把手中的錢用來買基金,可以打包票,比提前還貸要劃算,但到了2007年,就不好說了。尤其是春節(jié)前那一周股市的震蕩,更讓人心里沒了底!币晃汇y行的金融產(chǎn)品銷售人員這樣對自己的朋友說,因為她自己剛買基金不到半年,雖然小有回報,可畢竟價格曲線總是在上下起伏。而且加之去年基金賺錢、股市見漲,不少“生手”也蜂擁而來盲目購買,按照常理,市場過熱往往預(yù)示著風(fēng)險臨近。
投資是一種心理游戲
行內(nèi)一個常識是,當(dāng)看到買菜的老頭老太都在想著去買基金股票的時候,就是股市“過熱”、開始下跌的時候了。小秦在春節(jié)前曾一度猶豫不決,拿著6萬元的年終獎,考慮了很久。可當(dāng)他冷靜下來,看到同事、朋友和銀行里基金柜臺前的長隊。最終還是決定了將這部分錢用來提前還款。在辦理手續(xù)時,理財顧問告訴他,最近和他一樣猶豫要投資還是還款的人很多,只不過個體的情況有所不同。也有些抗風(fēng)險能力略強(qiáng),加上手中的貸款房也不是自己唯一可居住的場所的投資者,處于可進(jìn)可退的這群人,放棄還款去投資買股票。但對于那些工薪階層而言,投資畢竟有風(fēng)險,利用手中的閑錢提前還貸,其實不失為一個既劃算又明智的選擇。
對此,業(yè)內(nèi)人士建議:“投資行為和投機(jī)不同,無論是買股票還是買基金,可以發(fā)現(xiàn),想短期內(nèi)有高回報的人基本掙不到什么錢,投資從來都是一個長期行為,基金投資也是個長期的過程,理性的投資人不必在乎一天兩天甚至幾個月的收益變化。用行內(nèi)人的話說,如果你手中的錢,短期內(nèi)還有別的用途,不是放在那三五年都可用可不用,就最好不要去買股票和基金!倍缮癜头铺貏t認(rèn)為,選對一支股票,如果不打算持有10年以上,那最好一周都不要持有。
貸款利息也是既得收益
理財?shù)娜硕级靡粋簡單的道理——理財決不是賭博,除了勇氣與膽識更需要耐心與關(guān)注。但對于投資新手們來說卻是難以理性和冷靜,當(dāng)看到某個金融產(chǎn)品的豐厚回報,沖動型投資者就會不假思索地盲目跟風(fēng)。無論炒股票還是買基金,他們眼中看到的只有回報,不會分析風(fēng)險,看不到部分基金和股票過去出現(xiàn)的虧損,還有一些基金公司可能出現(xiàn)的操作失誤。更有甚者,是那些沒有任何金融常識的投資客,由于對基金的盈利過程并不清楚,盲目聽信銷售人員的各種介紹,倉促買入,結(jié)果撿了芝麻,丟了西瓜。這些新手當(dāng)中,不乏一些還肩負(fù)貸款的購房人。最終結(jié)果只能是加大個人的經(jīng)濟(jì)壓力和心理負(fù)擔(dān)。
中行理財分析師指出,其實相比較投資股票、基金而言,提前償還貸款,也不失為一種投資。最近兩年,為了抑制房地產(chǎn)投機(jī)行為,國家多次利用加息手段,進(jìn)行宏觀調(diào)控。連續(xù)4次加息過后,目前5年期以上的基準(zhǔn)利率為6.84%%,雖然各家銀行為爭奪房產(chǎn)貸款這塊蛋糕,基本上都執(zhí)行5.814%%的優(yōu)惠利率,但如果針對個人的第二套住房的情況實行差別對待,那利息的上調(diào)對購房者也將是個不小的負(fù)擔(dān)。購房貸款者賀小西非常認(rèn)同理財師的觀點(diǎn)。以他30萬元20年的貸款為例,由此計算,選擇等額本金還款法,第一個月還款額約為2580元左右,之后每月逐月遞減,20年后總還款額為46.59萬元,共需支付利息16.59萬元。而今年春節(jié)前,小西提前還了5萬元之后,按照縮短期限的提前還款方式,由于貸款本金額度的降低,3月份的月供已降低為2328元左右,20年后總還款額也下降為32.43萬元,支付的利息下降至9.81萬元。這樣算下來,一下就節(jié)省約6.7萬元的利息支出。(楊純)