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眼下又到公司派發(fā)年終獎(jiǎng)時(shí)。受金融危機(jī)沖擊,今年不少白領(lǐng)的年終獎(jiǎng)遭縮水,不過(guò)銀行理財(cái)專家建議,通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃,手里獎(jiǎng)金同樣可盤活甚至“錢生錢”。
獎(jiǎng)金投向須合理配置
央行連續(xù)5次降息,令理財(cái)收益水平普遍收低。這種背景下,對(duì)年終獎(jiǎng)進(jìn)行合理規(guī)劃尤顯重要。交行理財(cái)專家表示,拿到年終獎(jiǎng)后,面臨雙節(jié)大筆支出,如新年紅包壓歲錢、給父母購(gòu)買禮品、繳納車輛保險(xiǎn)費(fèi)等,首先要將“必要性支出”預(yù)留出來(lái)。
在未擺脫金融危機(jī)陰影的情況下,2009年的銀行理財(cái)市場(chǎng),還是應(yīng)以穩(wěn)健、保守投資為主,過(guò)于激進(jìn)地投資理財(cái)并不合時(shí)宜。專家表示,低利率狀況會(huì)延續(xù)2009年全年,如果想取得較好收益,要仔細(xì)權(quán)衡。對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品而言,產(chǎn)品投資期限不宜一味追求短期化,考慮到收益,應(yīng)逐步適當(dāng)延長(zhǎng)投資期限。
年終獎(jiǎng)在5萬(wàn)元以上的,其風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般較高,可考慮在合理配置下,進(jìn)行一些較高風(fēng)險(xiǎn)投資,如購(gòu)買與黃金和原油價(jià)格掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,原油現(xiàn)在正處于歷史低位,未來(lái)上漲空間很大,可重點(diǎn)關(guān)注。不想承受高風(fēng)險(xiǎn)的投資者,可考慮債券型產(chǎn)品,結(jié)構(gòu)型存款,票據(jù)或信貸類產(chǎn)品等。
多數(shù)人年終獎(jiǎng)都在1萬(wàn)到5萬(wàn)元間,保守型的不妨進(jìn)行偏長(zhǎng)期存款,或購(gòu)買固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。所謂偏長(zhǎng)期存款,一般在1—2年。年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元以下或根本沒(méi)有的人來(lái)說(shuō),年初理財(cái)應(yīng)首選穩(wěn)健型產(chǎn)品,保本型債券基金可備首選。
弱市宜買保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所的報(bào)告認(rèn)為,2009年我國(guó)將進(jìn)入“低利率、低通脹、低增長(zhǎng)”時(shí)期,弱勢(shì)格局下,更適宜投資保本型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
由于大幅降息,商業(yè)銀行穩(wěn)健型產(chǎn)品收益也大幅下降,而保本型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益,卻較為理想,它具有固定收益證券和衍生產(chǎn)品的雙重特性,其絕大部分資金投資于固定收益票據(jù),只有小部分資金投資于衍生產(chǎn)品,以博取高收益。鑒于目前各類市場(chǎng)的低迷狀態(tài),設(shè)計(jì)合理的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,仍是較理想的投資方向。
值得投資者關(guān)注的此類產(chǎn)品,包括中行最新發(fā)行的匯聚寶美元、歐元、澳元及港元系列產(chǎn)品,它們共同特點(diǎn)是與國(guó)際外匯、利率掛鉤,100%保本且收益率固定,相當(dāng)于定存。以匯聚寶2009年第一期美元3個(gè)月保本產(chǎn)品為例,固定年化收益率為1%,高出銀行同期限定期利率一倍。此外,6個(gè)月期的歐元、澳元、港元產(chǎn)品的固定年化收益率,分別達(dá)1.65%、1.7%和1.00%,也比同幣種同期限定存收益高。專家表示,投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)在于:若以人民幣購(gòu)匯投資該產(chǎn)品,當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間美元兌人民幣貶值,將承擔(dān)一定的匯兌損失。
眼下債市、本外幣市場(chǎng),仍是各類理財(cái)產(chǎn)品的投資熱點(diǎn)。如興業(yè)銀行在售的萬(wàn)匯通匯利靈美元3個(gè)月產(chǎn)品,投資外匯市場(chǎng)、本外幣市場(chǎng)及債市。預(yù)期年率2.8%,投資金額20萬(wàn)美元,年收益率為2.9%。上海銀行慧財(cái)點(diǎn)滴成金1個(gè)月人民幣理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期最高年收益率1.50%,投向銀行間債券市場(chǎng)流通債券、債券回購(gòu)及商業(yè)匯票。不過(guò)上述產(chǎn)品都為非保本浮動(dòng)收益型,存在一定的兌付風(fēng)險(xiǎn)。
仍可適量配置黃金
東亞銀行專家建議,年終獎(jiǎng)還可適量配置黃金,偏重保值收藏的可選擇實(shí)物黃金,擅長(zhǎng)趨勢(shì)研究的可做紙黃金賺取價(jià)差收益。
專家認(rèn)為,考慮到美聯(lián)儲(chǔ)已將利率降至接近于零的水平,未來(lái)可能開(kāi)動(dòng)美元“印鈔機(jī)”。加之歐洲央行降息步伐緩慢,歐元對(duì)美元保持利差優(yōu)勢(shì),預(yù)計(jì)美元今年將風(fēng)光難再。與之對(duì)應(yīng),雖然預(yù)計(jì)2009年商品市場(chǎng)還有慣性探底壓力,但在美元可能走軟及下半年經(jīng)濟(jì)溫和復(fù)蘇的預(yù)期之下,諸如黃金等商品存在反彈契機(jī)與避險(xiǎn)的投資價(jià)值,投資者可趁金價(jià)低迷適量配置黃金相關(guān)資產(chǎn)。(記者 李 強(qiáng))
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