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　　“小額貸款公司試點一旦在東莞建立起來,將有助于改善當?shù)氐娜谫Y結(jié)構(gòu)�！敝猩酱髮W嶺南學院財稅系教授林江在接受記者采訪時稱,東莞打算成立小額貸款公司這件事本身就很具意義,而相比中山、珠海等周邊珠三角城市,更有其獨特優(yōu)勢。

　　此舉的意義

　　在林江看來,首先要考慮的是成立小額貸款公司的意義,根據(jù)廣東省政府的文件,主要是為了解決我省農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、對農(nóng)戶、個體商戶和小型企業(yè)的金融產(chǎn)品供給不足、金融水平服務不高、競爭不充分的問題、以支持社會主義新農(nóng)村的建設。

　　而該文件中關于通過小額貸款公司來優(yōu)化“三農(nóng)”的金融問題,對于外貿(mào)依存度非常高的東莞來說,顯然不是最主要的目的。數(shù)據(jù)顯示,近些年廣東省外貿(mào)進出口總額占全國的三分之一,其中東莞貢獻巨大。

　　“東莞有大量的中小企業(yè),這里也非常適合創(chuàng)業(yè)者生存發(fā)展,東莞一旦成立小額貸款公司,不論對當?shù)氐慕鹑隗w制還是對市場需求,都有不小的刺激�！绷纸�說。

　　就目前看來,東莞的金融機構(gòu)是除廣、深兩地之外在省內(nèi)最為密集的,但這并不足以解決融資難問題,無論是國有大型銀行還是股份制銀行,甚至是外資銀行,在為當?shù)仄髽I(yè)或個人融資方面,都無法做到全盤顧及。

　　“這是金融體制的問題,而非數(shù)量的問題。”林江解釋,東莞的金融業(yè)相對發(fā)達,但小額貸款公司一旦成立,那一定是體制上的突破。

　　而且,他認為,東莞在成立小額貸款公司方面,起碼有兩方面的優(yōu)勢條件,一是當?shù)仄髽I(yè)的積極性比較高,對金融市場充滿欲望的企業(yè)家不少；另一方面,相比銀行,小額貸款公司的利率相對要高,東莞的企業(yè)更有能力承擔這種負擔。

　　林江說,這肯定是一件好事,起碼能把一些以前的地下借貸或高利貸光明化、合法化,讓有能力經(jīng)營放貸的企業(yè)來做這件事情,對改善整體的金融環(huán)境也有好處�！耙院筮@件事情做成了,首先要梳理好金融關系,貸出去的錢怎樣控制風險,這個問題很重要�！彼麖娬{(diào)。

　　今后的取舍

　　去年年底,全國首家村鎮(zhèn)銀行在中山小欖鎮(zhèn)正式掛牌,林江對東莞沒有試水有自己的看法�！爸猩脚c東莞一個很明顯的區(qū)別就是,中山的外向型經(jīng)濟程度沒有東莞這么高,兩地的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有很大差別。”

　　林江說,東莞沒有做成“第一”,其實不奇怪,也不惋惜,這樣可以從兄弟城市身上學到更多的經(jīng)驗。

　　經(jīng)濟結(jié)構(gòu)決定了發(fā)展模式,而東莞市有關負責人也曾表示,當時廣東在省內(nèi)挑選首批村鎮(zhèn)銀行試點時,東莞也曾積極參與,希望試點能落戶東莞,但由于東莞金融環(huán)境明顯好于最終獲選的小欖(中山市幾乎沒有任何本地金融機構(gòu))和恩平(存貸結(jié)構(gòu)嚴重失衡,貸款業(yè)務少得可憐),所以,試點沒有申辦成功,也在情理之中。

　　林江認為,中山以內(nèi)需為主,而村鎮(zhèn)銀行立竿見影的一個功效就是解決企業(yè)的融資問題,而做訂單的東莞,只要有穩(wěn)定的上下游關系,也可以從銀行貸到所需資金。

　　“起碼小額貸款公司少了很多道德風險。”林江話出此言,主要是因為村鎮(zhèn)銀行可以吸收存款,如何去控制這方面的風險,還需要更加完善的監(jiān)管制度來制約。

　　盡管小額貸款公司不像村鎮(zhèn)銀行那么敏感,但更須控制風險,對此,他提出以下幾點建議。

　　首先,要視自己能力而定,不能盲目放貸,要根據(jù)國家和省里對小額貸款公司的規(guī)定,做到“分散、小額”,這樣才不違背成立該公司的初衷。

　　其次,要注重客戶結(jié)構(gòu),不要認為和建筑、房地產(chǎn)開發(fā)商比較熟,就輕易放貸,其實這些行業(yè)更須綜合考核,反倒有時是不被關注的制造業(yè)和工業(yè)的風險控制相對容易。

　　林江說,要注重可持續(xù)發(fā)展,要注重和協(xié)調(diào)監(jiān)管部門的配合,對未來三五年有個清醒的規(guī)劃,是不是要朝著村鎮(zhèn)銀行的方向去發(fā)展。

　　目標:村鎮(zhèn)銀行

　　在國外,尤其是一些歐美國家,每個州或市不但有全國性的銀行還有自己的金融機構(gòu),這令林江深有感觸。

　　實際上,我國目前農(nóng)村只有兩種金融主體,一是信用社,二是只存不貸的郵政儲蓄,農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài),沒有競爭,服務水平也無法提高,一些村鎮(zhèn)企業(yè)的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路,就是引進新金融機構(gòu)。

　　林江說,在法律和政策層面,小額貸款公司都存在一些盲點,所以成為真正的金融機構(gòu),轉(zhuǎn)身為村鎮(zhèn)銀行,經(jīng)驗很重要,定個三五年的中遠期目標,不斷完善內(nèi)部控制和人才隊伍建設,這尤為重要。

　　林江介紹,盡管廣州和深圳的小額貸款公司已運作幾年了,但對于這個行業(yè)來說,還處于萌芽階段,因為還有許多體制上的東西需要去完善,并不是說有能力的企業(yè)就一定能把小額貸款公司經(jīng)營好,不斷積累經(jīng)驗才是關鍵。

　　而對于小額貸款公司和銀行機構(gòu)業(yè)務上的關系,林江表示,表面上是在競爭,而實際上,兩者的目標群體差異化結(jié)構(gòu)較明顯,銀行放棄的那些因為條條框框?qū)徍送ú贿^而無法獲得貸款的客戶,往往是小額貸款公司的主要目標,“如果能從銀行那里貸到錢,肯定不會花更高的利息去找小額貸款公司貸�！�

　　事實上,小額貸款公司完全可以促進銀行業(yè)務的發(fā)展,東莞的金融市場其實很大,也特別活躍,只要發(fā)展起來了,雙方可供借鑒的東西會有很多。(記者 彭子英)