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中國巨災(zāi)保險(xiǎn)提速 政府主導(dǎo)市場運(yùn)作是可行模式

2008年06月17日 11:18 來源:中國新聞網(wǎng) 發(fā)表評論

  (聲明:刊用《中國新聞周刊》稿件務(wù)經(jīng)書面授權(quán))

  保監(jiān)會(huì)建議巨災(zāi)保險(xiǎn)制度先從目前條件相對成熟的地震保險(xiǎn)起步,逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展!罢鲗(dǎo),市場運(yùn)作”應(yīng)是未來的可行模式

  ★ 本刊記者/孫春艷(文) 甄宏戈(攝影)

  5·12汶川大地震已經(jīng)造成中國約5000億元的損失!吨袊侣勚芸酚浾邚闹袊1O(jiān)會(huì)獲悉,截至6月2日,四川震區(qū)保險(xiǎn)理賠僅達(dá)2.24億元。目前,包括年初雪災(zāi)和汶川地震所造成的多數(shù)損失主要依靠財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助。

  “這與發(fā)達(dá)國家三分之一左右的巨災(zāi)損失由保險(xiǎn)承擔(dān)存在很大差距,建立政府推動(dòng)的多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)體系刻不容緩!眹鴦(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所博士田輝對《中國新聞周刊》記者表示。

  6月2日下午,全國人大財(cái)經(jīng)委在汶川地震后成立的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度課題組召開第一次座談會(huì)。民政部救災(zāi)救濟(jì)司、財(cái)政部金融司、保監(jiān)會(huì)政研室、中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國再保險(xiǎn)集團(tuán)等部門負(fù)責(zé)人均遞交建議。

  “巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立需要各部門高度協(xié)調(diào),人大作為國家最高權(quán)力機(jī)關(guān),為此召開多部門研討會(huì),將為其更快建立提供良好基礎(chǔ)!眳⒓忧笆鰰(huì)議的中國人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和對《中國新聞周刊》記者說。

  地震險(xiǎn)一度缺失

  在此次汶川地震中,得到保險(xiǎn)公司賠付的主要是人身保險(xiǎn)客戶。這是因?yàn)椋蟛糠秩松肀kU(xiǎn)都未將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款(所謂除外責(zé)任條款,是指保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金或不承擔(dān)賠償責(zé)任的項(xiàng)目)。

  但相比壽險(xiǎn)而言,財(cái)險(xiǎn)的賠付比較困難。目前中國數(shù)家保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中,并不包含地震責(zé)任,少數(shù)特約的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn),且收費(fèi)較高。

  目前,我國已有110家保險(xiǎn)公司,其中財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司幾乎各占一半,市場規(guī)模已達(dá)3萬億水平。保費(fèi)達(dá)到7000多億,但其中壽險(xiǎn)占75%左右。

  “因此,在國內(nèi)地震險(xiǎn)狹義可以理解為地震財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),而就家庭財(cái)產(chǎn)而言,當(dāng)前國內(nèi)市場還沒有專門的地震險(xiǎn),只能稱作存在地震風(fēng)險(xiǎn)因素的個(gè)別承保!碧镙x對《中國新聞周刊》記者說。4月份,田輝剛向保監(jiān)會(huì)遞交了一份關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建議的內(nèi)部調(diào)研報(bào)告。

  中國人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和對此有不同看法:“客觀地說,中國是有地震保險(xiǎn)的,尤其是在1996年以前。”

  王和所說的1996年以前的地震保險(xiǎn),在此次汶川地震后發(fā)揮了實(shí)際作用。實(shí)際上,“5·12”特大地震災(zāi)害發(fā)生后,保險(xiǎn)業(yè)向農(nóng)戶支付的最大一筆保險(xiǎn)賠款,就是在上世紀(jì)八九十年代前后辦理的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。6月5日,中國人保財(cái)險(xiǎn)將1600多萬元的長效還本農(nóng)房地震保險(xiǎn)賠款,支付給德陽市旌陽區(qū)4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)保險(xiǎn)農(nóng)戶。據(jù)了解,該筆賠款是人保公司于上世紀(jì)八九十年代前后承保的長效還本家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)下的賠款。

  保監(jiān)會(huì)政策研究室政策研究處處長樊新鴻博士介紹,1949年新中國建設(shè)后還是有地震險(xiǎn)的。1959年停辦了地震險(xiǎn)。1979年,國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),從1980年到1995年,是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的恢復(fù)時(shí)期。

  上世紀(jì)90年代中期的巨災(zāi)保險(xiǎn)是在金融業(yè)市場化改革的條件下恢復(fù)的。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》,首次從法律上明確了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和審批部門,使中國新保險(xiǎn)公司的設(shè)立走上市場化、規(guī)范化道路。按照“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的要求,中國保險(xiǎn)業(yè)開始實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營,并分別成立了壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司。

  面對業(yè)務(wù)激增、規(guī)模擴(kuò)大的保險(xiǎn)業(yè),保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),1996年人民銀行明令禁止開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),不允許擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任,承保地震險(xiǎn)。1998年保監(jiān)會(huì)成立,獨(dú)立監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)以來也一直要求各大保險(xiǎn)公司未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意,不得承保地震險(xiǎn)。

  “地震這一不可抗力的自然現(xiàn)象,單純從尊重科學(xué)規(guī)律的角度看,無論國內(nèi)國外都屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。”樊新鴻博士對《中國新聞周刊》記者說。因?yàn)榈卣鸬葹?zāi)害的危害大、損失重,單純的商業(yè)保險(xiǎn)公司根本無力承擔(dān)。只有在政府的主導(dǎo)下,形成一個(gè)較好的巨災(zāi)基金積累和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下才可參與進(jìn)來。

  “況且地震等巨災(zāi)造成的損失重大,如果單純依靠保險(xiǎn)公司經(jīng)精算模型厘定的費(fèi)率來確定價(jià)格,普通百姓根本承擔(dān)不起!碧镙x因此建議,應(yīng)盡快明確政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中的職能和角色定位。著手建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系,確!盎颈U蠌V泛覆蓋”。

  政府與商業(yè)保險(xiǎn)共同分擔(dān)

  “目前建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)比較成熟。”在6月2日前述會(huì)議中,保監(jiān)會(huì)遞交的《關(guān)于建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議》中提到,由于我國面臨的自然災(zāi)害種類較多,包括地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、干旱等,建議先從目前條件相對成熟的地震保險(xiǎn)起步,逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展。

  “目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)有一個(gè)基本的方案,突出解決的是城鄉(xiāng)居民住宅重建所需的資金保障問題,一旦實(shí)行通過保險(xiǎn)賠付就完全能夠重建家園。”保監(jiān)會(huì)政策研究室政策研究處處長樊新鴻博士說。

  汶川大地震后,國務(wù)院緊急成立抗震救災(zāi)總指揮部,要求保監(jiān)會(huì)來做巨災(zāi)保險(xiǎn)政策建議,保監(jiān)會(huì)要求由其下屬的政研室牽頭,盡快向國務(wù)院遞交參考方案。5月底,該部門的一個(gè)基本政策建議已經(jīng)完成,現(xiàn)在正在聽取國內(nèi)外專家和相關(guān)部門的意見建議。

  今年2月的《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道稱,巨災(zāi)保險(xiǎn)卡在政府協(xié)作“條條塊塊”!叭舜筘(cái)經(jīng)委的巨災(zāi)課題研討會(huì)使得部委溝通協(xié)調(diào)加速,我們考慮的制度細(xì)節(jié)若令其他部門能夠接受,巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建立會(huì)很快!狈馒櫛硎尽

  巨災(zāi)保險(xiǎn)建立的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)還是厘清政府定位問題!皹I(yè)界一直強(qiáng)調(diào)政府要起主導(dǎo)作用。但一些部門又擔(dān)心完全依賴政府,保險(xiǎn)業(yè)界一直沒有遞交具體可行的建議,因此就自然擱置下來了。”王和認(rèn)為。

  “我們上交國務(wù)院的方案還在最后的完善階段,但可以預(yù)見的是,政府的負(fù)擔(dān)不會(huì)很重,更多的是制度保障!狈馒櫷嘎墩f,該部門正與財(cái)政部的業(yè)務(wù)部門就第一筆啟動(dòng)資金的數(shù)量進(jìn)行協(xié)商,方案設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)充分考慮到未來資金利用的效率和效果。

  他認(rèn)為,保險(xiǎn)是金融的基礎(chǔ),巨災(zāi)保險(xiǎn)又是保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)。因此巨災(zāi)保險(xiǎn)制度作為市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度,它的建立單靠市場和單靠政府都是不行的,一定是政府和市場兩手共同作用的結(jié)果!罢鲗(dǎo),市場運(yùn)作”應(yīng)該是個(gè)很好的模式。

  王和認(rèn)為,巨災(zāi)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì),宜采用“法定基本,商業(yè)補(bǔ)充”的模式,在確保“基本保障廣泛覆蓋”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同地區(qū),不同主體的需求和支付能力,采用商業(yè)的形式,確保滿足差異化的需求。

  對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法問題,保監(jiān)會(huì)在前述建議中表示,目前出臺(tái)專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法有難度的情況下,建議在《保險(xiǎn)法》《防震減災(zāi)法》等相關(guān)法律中對巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立作出規(guī)定。

編輯:邱觀史】
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