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　　- 個(gè)案資料

　　小徐，女，26歲，未婚，月收入稅后7000元，單位有三險(xiǎn)一金。有房有車，因?yàn)橛屑依锏慕?jīng)濟(jì)贊助，因此沒有車貸和房貸。由于收入穩(wěn)定，沒有貸款壓力，儲(chǔ)蓄意識(shí)不強(qiáng)，沒有進(jìn)行任何投資，收入所得是想花就花，刷卡成為很平常的習(xí)慣，只有賬單到手才知道又花多了，工資全沒，成了另一種意義上的“白領(lǐng)”。

　　由于單位保障水平不高，小徐為自己買了一款萬能保險(xiǎn)，年繳1萬元，繳15年。由于花銷大，基本沒存款。此外，當(dāng)初裝修房子的時(shí)候向朋友借了5萬元。

　　每月開銷包括：通訊費(fèi)150元，交通費(fèi)500元，美容加衣服600元，餐飲費(fèi)500元，其他約450元。此外每年都要出去旅游，至少5000元的旅游花費(fèi)。

　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　1.想進(jìn)行基金投資，怎么操作更合適？

　　2.盡快還清欠款。

　　3.想攢錢繼續(xù)讀書進(jìn)修(研究生或者管理類MBA)。

　　- 財(cái)務(wù)狀況分析

　　小徐的家境算是不錯(cuò)，父母已經(jīng)為其置辦了對個(gè)人而言耗資最大的兩項(xiàng)資產(chǎn)———汽車和住房，小徐自身也沒有還貸的壓力，這本是件好事，但這同時(shí)也讓小徐降低了對財(cái)富積累和理財(cái)規(guī)劃的重視度，不懂得量入為出，那么，小徐成為“月光族”也就是自然而然的事了。

　　小徐正處于人生精力最充沛的階段，也是人生財(cái)富的重要積累期，因此必須從現(xiàn)在起就將財(cái)富積累和規(guī)劃提上日程，這樣才不會(huì)讓自己每每因?yàn)槿狈Ψ�(wěn)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)而面臨尷尬。對于現(xiàn)在的小徐，最重要的就是先打理好自己的收入，開始積累財(cái)富，從而積極理財(cái)。

　　小徐的財(cái)務(wù)狀況相對簡單，除了父母為其購置的房產(chǎn)和汽車，金融資產(chǎn)幾乎為零，同時(shí)還背負(fù)有50000元欠款。每月收入7000元，對于工作不久的職場新人來說屬較高水平，每月日常必要支出2200元，支出占比31%，每月結(jié)余4800元，結(jié)余占比69%，屬合理水平�？紤]年度收支狀況，每年收入84000元，減去日常必要支出、旅游費(fèi)、保費(fèi)等支出，年度共結(jié)余42600元，結(jié)余占比51%，在合理范圍內(nèi)。因此，充分合理地規(guī)劃好結(jié)余資金，量入為出，將是小徐實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的不二法寶。

　　- 理財(cái)建議

　　記賬+分析 理清資金去向

　　首先建議小徐建立一個(gè)小賬本，每天記錄收入和支出情況，堅(jiān)持3個(gè)月，真正看清資金流向，這樣不僅可以讓你對自己目前的資產(chǎn)狀況了然于胸，同時(shí)小賬本也會(huì)提醒你避免過度消費(fèi)，平衡好收支比例。

　　其次，建議小徐對3個(gè)月的數(shù)據(jù)認(rèn)真進(jìn)行判斷分析，去粗取精，減少不必要的支出，譬如小徐可以將旅游中的五星級酒店住宿降為四星級，衣服可以多買一些百搭的經(jīng)典款等等。另外也可在每月月初為自己做一個(gè)支出計(jì)劃，對每一項(xiàng)支出設(shè)定一個(gè)最高限額，堅(jiān)持幾個(gè)月下來便可以讓自己收支自如了。

　　另外可到銀行開通網(wǎng)上銀行，這樣可以隨時(shí)查詢余額，網(wǎng)上銀行還可以通過銀行卡的收支記錄進(jìn)行圖形分析，方便快捷，一目了然。

　　開立零存整取賬戶 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　小徐每月稅后7000元的收入，扣除日常必需開銷2200元，剩余可支配收入為4800元。根據(jù)小徐的收支情況，建議每月發(fā)工資后，先要考慮到銀行存錢。開立一個(gè)零存整取賬戶，每月向零存整取賬戶定額存入825元，按目前一年期零存整取利率1.71%計(jì)算(零存整取一年的利率等同于三個(gè)月定期存款利率)，年末可積累出10000元保險(xiǎn)費(fèi)。

　　旅游經(jīng)費(fèi)靠投資貨幣市場基金

　　每月存入貨幣市場基金1000元，作為每年5000元的旅游費(fèi)積累，存夠即可隨時(shí)支取去旅游，剩余資金可作為備用流動(dòng)性資金，以備不時(shí)之需。貨幣基金年投資起點(diǎn)低，通常1000元起，且無申購、贖回費(fèi)，適合小量資金臨時(shí)存放。年化收益率通常在1%-2%之間，雖收益不高，但流動(dòng)性非常強(qiáng)且操作方便，建議辦理網(wǎng)上銀行專業(yè)版進(jìn)行操作，通常T+2到賬。

　　另外，隨著資金量不斷提高，也可選擇目前各銀行提供的日日贏利的人民幣理財(cái)，通常5萬元起，其優(yōu)勢在于當(dāng)時(shí)贖回當(dāng)時(shí)到賬，且收益是活期利息的4倍左右。

　　理財(cái)顧問：宋然 招商銀行北京分行亞運(yùn)村支行高級理財(cái)顧問 AFP理財(cái)規(guī)劃師

　　每月拿1500元 定投基金組合

　　由于小徐目前的資金量不大，精力有限，建議采用基金定投。起初先少量進(jìn)行投資，隨著財(cái)富的不斷增加，隨后逐步加大投資金額。

　　建議每月向基金定投賬戶投資1500元，選擇兩只基金進(jìn)行投資，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的�？梢赃x一只被動(dòng)投資的、滬深300指數(shù)基金，另一只選擇牛市持續(xù)增長且熊市抗跌性強(qiáng)的偏股型基金。假設(shè)每年收益10%，每月定投1500元，兩年后便可積累40000.96元，五年后便可積累117123.57元。

　　基金定投的投資收益情況通常表現(xiàn)為“微笑曲線”，低位時(shí)定投的越多，右端的收益曲線就會(huì)越上翹。鑒于目前基金品種眾多，投資者除自己研究外，還可向銀行理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢。另外，基金的適時(shí)轉(zhuǎn)換，贖回時(shí)點(diǎn)選擇也都可以與理財(cái)顧問進(jìn)行溝通。

　　這樣每月還將剩余1475元，這筆錢用于定期儲(chǔ)蓄，可根據(jù)資金使用時(shí)間決定定存期限，3個(gè)月至2年不等。假設(shè)兩年后用錢，那么第一個(gè)月的1475元就可存兩年定期，達(dá)到利息收益最大化，第六個(gè)月的1475元就可以先存一年定期，到期后再轉(zhuǎn)存成六個(gè)月定期。這樣，兩年后就可用此筆資金，外加貨幣基金和基金定投的本金及收益，償還50000元欠款，并同時(shí)用剩余資金交學(xué)費(fèi)，盡快進(jìn)行深造。