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　　又是一年兒童節(jié)，給孩子買保險一直是父母們十分關(guān)心的話題。記者從京城各大保險公司了解到，各家保險公司幾乎都有針對兒童的專項保險產(chǎn)品，然而如何從中挑選出適合自己孩子的保險產(chǎn)品卻困擾著年輕父母們。保險理財規(guī)劃師提醒，給兒童購買保險應(yīng)該先給父母投保，也應(yīng)該根據(jù)家庭收入來適度投保。保監(jiān)會規(guī)定，未成年人身故保險限額為10萬，切忌重復(fù)投保。

　　投保順序先大人后小孩

　　35歲的劉先生有一個6歲的兒子，家庭月收入2萬元。夫妻倆希望通過保險給孩子一個長久的照顧，一方面讓孩子能接受良好的教育，另一方面給孩子一份終身保障。泰康理財師建議劉先生為兒子購買一款定期返還型終身壽險，既能滿足父母的保險需求，合理地安排了家庭的支出，還能有效地幫助家長針對孩子成長期間所需各項費用進行財務(wù)安排。

　　劉先生投保了泰康人壽北京分公司剛剛上市的《愛家之約幸福保障計劃》。在劉先生的計劃中，兒子擁有的是盛世人生主險，劉先生和劉太太直接購買了附加險種，劉太太購買的是醫(yī)療保障為津貼方式，與社保醫(yī)療不沖突；劉先生則購買了人身風(fēng)險保障，合計保費每月僅需994元。

　　泰康北京分公司副總經(jīng)理曾旭成告訴記者，這款產(chǎn)品的好處在于家庭中有一人購買長期主險，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險，而其他公司產(chǎn)品均不能單獨購買附加險。而且這種買法平均可為家庭投保節(jié)省10%-20%的保費。

　　最終，劉先生一家三口均獲得了保障。劉先生的兒子獲得三個賬戶的保險利益：其中，年金賬戶，60歲前領(lǐng)取2178元/年；60-88歲領(lǐng)取6534元/年等。分紅賬戶預(yù)期可以達(dá)到372923元。保障賬戶：兒子如果身故還可以獲得身故保障金。同時兒子還獲贈全殘風(fēng)險保障：若不幸全殘，可以提前領(lǐng)取保障賬戶的保險金。

　　曾旭成告訴記者，很多家長給孩子購買保險作為禮物送給孩子，忽視了自身的保障。實際上買保險最基本的原則是先保經(jīng)濟收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟支柱喪失經(jīng)濟能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也將受到直接影響。因此，父母在為子女規(guī)劃保險之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。

　　-購買保險小貼士

　　保險理財師朱艷建議，給兒童投保，投保順序應(yīng)該遵守先大人、后小孩原則。

　　理財師提醒，切忌重復(fù)購買。家長在為孩子投保商業(yè)保險前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。

　　另外，保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類。之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅對險種作大概介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬別簽字。

　　為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。

　　根據(jù)年齡段選擇險種

　　友邦保險理財規(guī)劃師朱艷告訴記者，給孩子投保不必盲目。可以根據(jù)孩子年齡段進行險種選擇。比如對于0～4歲少兒來說，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險理賠率也較高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對于5～14歲青少年來說，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險；對15～18歲未成年來說，對將來讀高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金的規(guī)劃。

　　從險種上來說，除終身壽險、醫(yī)療、教育等保障外，保險公司也提供了更多選擇，如針對目前兒童心理疾病和少兒白血病的險種。

　　美亞保險推出的“美亞成長樂少兒保障計劃”是為數(shù)不多的提供兒童心理康復(fù)費用保障的保險產(chǎn)品。美亞財產(chǎn)保險公司副總裁潘韶輝告訴記者，目前，我國兒童心理問題的發(fā)病率為12%至16%，患有心理疾病的兒童為2%左右。投保該產(chǎn)品，在父母意外身故時，可按月向孩子提供經(jīng)濟補償，直至他們年滿二十三周歲。同時，投保該產(chǎn)品中的“附加少兒心理康復(fù)費用補償保險”，如果父母在保險期間內(nèi)意外身故并由此直接導(dǎo)致其孩子心理創(chuàng)傷，那么保險公司將根據(jù)保險合同規(guī)定對于孩子在父母身故后的一年內(nèi)去心理治療機構(gòu)接受心理治療所產(chǎn)生的合理治療費用給予賠償。

　　此外，針對越來越受關(guān)注的兒童白血病，泰康人壽推出了可在網(wǎng)上投保的、附加于教育金的少兒白血病保險，家長們只需在泰康在線上投保教育金，就可以低廉的價格，附加投保少兒白血病保險。以3歲寶寶為例，您只需每年繳納93元，連續(xù)繳費10年，孩子在30歲前都可享有高達(dá)30萬的白血病保障。

　　教育保險�？顚Ｓ�

　　一個孩子從幼兒園、小學(xué)、中學(xué)直至大學(xué)都有不等的學(xué)費，中間還有補習(xí)班等費用。望子成龍的家長還要送孩子出國深造，就更不是一筆小數(shù)目了。這么多的錢如果不提前計劃好，到用時肯定會措手不及。教育保險就像一個成長規(guī)劃師和設(shè)計師，幫家長為孩子建立一份長期教育保障計劃。

　　教育保險則是�？顚Ｓ茫�由保險公司為家長管理，只有到了升學(xué)等特定時間才能領(lǐng)取使用。目前各家保險公司推出的教育金保險的現(xiàn)金返還方式有較大差別，家長應(yīng)根據(jù)子女的教育需求投保教育金保險。

　　保險專家說，目前各家保險公司推出的教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學(xué)階段的教育費用，多以附加險形式出現(xiàn)；三是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

　　“消費者最好‘按需投保’教育金保險。”保險專家說，如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費用，可以選擇在約定時間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到25至30歲即可；如果沒有出國留學(xué)計劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險種，因為保障增加意味著保費的增加。

　　保險專家提醒，教育金保險主要是父母為子女投保。由于子女沒有經(jīng)濟來源，保單能否有效持續(xù)下去主要取決于父母的繳費能力。因此，為了避免因為父母發(fā)生意外喪失工作能力，影響保單的有效性，投保時應(yīng)注意保險條款中是否具有保費豁免功能，沒有保費豁免功能的應(yīng)選擇附加保費豁免條款。　(記者王雪瑾 程正軍)