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　　伴隨著遲來的春天，中國的銀行業(yè)在漫長的冬季之后交出了一份令人驚喜的答卷。根據(jù)公布的數(shù)據(jù)，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國交通銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行五大商業(yè)銀行去年共實(shí)現(xiàn)凈利潤4121.23億元。同時(shí)，各行撥備覆蓋率大幅提高，不良貸款繼續(xù)呈“雙降”態(tài)勢。然而在當(dāng)前的形勢下，僅僅關(guān)注成績是不夠的。在賺了4121億元之后，五大銀行還應(yīng)考慮些什么呢？

　　大銀行面臨形勢更復(fù)雜

　　盡管去年五大行逆勢創(chuàng)出佳績，但中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康還是提醒各大商業(yè)銀行高管，今年的形勢更為復(fù)雜。

　　劉明康分析，今年國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的復(fù)雜之處在于，國際上，西方發(fā)達(dá)國家的主權(quán)債務(wù)問題、高企的失業(yè)率、國際貿(mào)易保護(hù)主義以及經(jīng)濟(jì)刺激政策的逐步退出，使得國際經(jīng)濟(jì)金融形勢顯得更加復(fù)雜多變；國內(nèi)，今年我國的經(jīng)濟(jì)形勢更為復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代和經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)大型銀行科學(xué)發(fā)展提出的新要求、新挑戰(zhàn)，各大銀行要高度重視經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中大型銀行面臨的各類信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　去年新增的9.59萬億元人民幣貸款中，五家大型商業(yè)銀行就貢獻(xiàn)了將近一半，因此五大行的監(jiān)管是中國金融監(jiān)管的重中之重�！　�

　　“相對(duì)于股份制商業(yè)銀行而言，國有大型銀行受到國家宏觀調(diào)控的沖擊會(huì)更大�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，國有銀行所占的市場份額比較高，所以國家更加重視國有銀行穩(wěn)健經(jīng)營的問題。

　　截至2009年末，大型銀行不良貸款余額3570.2億元，比年初減少638億元，不良貸款率1.80%，比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，4家上市銀行撥備覆蓋率達(dá)到163.41%，農(nóng)行達(dá)到105.81%，分別超過了150%和100%的監(jiān)管要求。另外，資本質(zhì)量處于國際同業(yè)較高水平，杠桿率處于國際公認(rèn)的安全區(qū)間。

　　“今年，大型銀行要主動(dòng)適應(yīng)這個(gè)新的形勢，緊緊抓住國際金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)發(fā)展提供的倒逼機(jī)遇，大力推進(jìn)大型銀行改革創(chuàng)新。”劉明康指出。

　　事實(shí)上，今年初在收緊流動(dòng)性的同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也正在幫助各大銀行穩(wěn)健推行改革。前不久，銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)暴露監(jiān)管資本計(jì)量指引》，就把銀行通過信托等方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的行為納入常規(guī)化管理。

　　提高核心競爭力是重點(diǎn)

　　“提高銀行核心競爭力是今年的重點(diǎn)�！眲⒚骺嫡J(rèn)為，銀行要大力推進(jìn)體制機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)銀行發(fā)展更多地依靠人力提升、管理創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步。要進(jìn)一步完善制度建設(shè)，制定配套落實(shí)制度，加強(qiáng)組織管理和責(zé)任約束，切實(shí)加強(qiáng)動(dòng)態(tài)撥備、信貸新規(guī)、薪酬機(jī)制、資本補(bǔ)充、新資本協(xié)議等監(jiān)管規(guī)制的執(zhí)行力。

　　交行董事長胡懷邦在對(duì)2010年的工作進(jìn)行部署時(shí)強(qiáng)調(diào)，下一步的工作是加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從過去外延式擴(kuò)張向集約式發(fā)展轉(zhuǎn)型，從主要依靠存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向綜合化轉(zhuǎn)型，由收入單一依靠存貸款利差向收入多元化轉(zhuǎn)型�！稗D(zhuǎn)型與實(shí)施的發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)�！彼�表示。

　　目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行的最低資本充足率要求為10%，而對(duì)大型銀行的最低資本充足率要求則為11%。“今年，依然把國有大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控放在首位，目的就是為了保證它們穩(wěn)定經(jīng)營。”郭田勇認(rèn)為，一般大型銀行資本充足率相對(duì)高，監(jiān)管部門可以給予它們?cè)诟母镞^程中更寬松的發(fā)展條件。而對(duì)商業(yè)銀行而言，只有堅(jiān)持積極審慎的經(jīng)營方針，始終牢牢把握住風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)，在復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境中贏得市場先機(jī)，把各項(xiàng)業(yè)務(wù)扎實(shí)穩(wěn)步推進(jìn)，才能為未來的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　控節(jié)奏調(diào)結(jié)構(gòu)慎對(duì)房地產(chǎn)

　　對(duì)比2009年的寬松貨幣環(huán)境和天量信貸,2010年“控節(jié)奏調(diào)結(jié)構(gòu)”已成為新的關(guān)鍵詞。對(duì)于貸款增速，建行行長張建國表示，2010年將繼續(xù)保持去年二季度以來穩(wěn)健的信貸投放策略，預(yù)計(jì)全年貸款為8000多億元，增速在17%左右，信貸投放節(jié)奏將保持“3、3、2、2”的季度投放節(jié)奏。

　　在信貸結(jié)構(gòu)上，去年建行53%新增貸款投向了基礎(chǔ)設(shè)施及其相關(guān)行業(yè)，而去年國家出臺(tái)的“4萬億”投資項(xiàng)目中，建行參與了446個(gè)。

　　不過，去年下半年基建貸款投放比例已有所下降，基建貸款余額占貸款總額的比例由中期的32.6%下降到三季度末的32.3%，再降至年底的31.9%；同時(shí)，2009年公司類退出貸款余額較上年末減少767億元。重點(diǎn)調(diào)控的“兩高一�！毙袠I(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)余額占比較年初分別下降了2.89、1.24和0.81個(gè)百分點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，在調(diào)結(jié)構(gòu)的政策下，2009年銀行信貸中地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)位居前列的局面也正在被打破。張建國表示，幾年來建行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款嚴(yán)格限制，最多時(shí)該行房地產(chǎn)開發(fā)客戶達(dá)6000多家，但去年底已大幅減至3360戶，客戶不斷地向有一定品牌、發(fā)展穩(wěn)定、長期合作的伙伴身上集中。盡管建行在此領(lǐng)域有優(yōu)勢，但該行這幾年在此領(lǐng)域新增貸款大約都在300億元。據(jù)建行業(yè)績發(fā)布會(huì)材料顯示，該行2009年房地產(chǎn)業(yè)新增貸款在四大行中最少，共計(jì)450億元。

　　各商業(yè)銀行正在尋找地產(chǎn)信貸的替代品。而根據(jù)國家“有保有壓”的調(diào)控政策，各商業(yè)銀行未來將進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等支持力度,退出鋼鐵、水泥、玻璃等產(chǎn)能過剩行業(yè)。