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　　問：《辦法》中對“個人貸款”是如何定義的？

　　答：《辦法》從保護個人貸款合法權益的角度將個人貸款定義為“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”�！掇k法》包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構等主要當事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進行制度安排。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，也是銀監(jiān)會近兩年一攬子貸款業(yè)務監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。

　　問：《辦法》的實施是否會增加個人貸款申請的難度？是否會抑制商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的增長？

　　答：《辦法》不針對具體個貸業(yè)務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強調不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎上，具體由各商業(yè)銀行按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，從這個意義上講，《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務的發(fā)展起到促進和保障作用。

　　問：為什么對個人貸款實行支付管理？是否會影響銀行和借款人的成本？

　　答：《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實貸實付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實保護借款人合法權益。在貸款的支付管理上，原則上都實行受托支付，這在我國個人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時考慮到個人貸款中借款人交易對象的復雜性，《辦法》中明確對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的或交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對金融機構而言，雖然會增加業(yè)務操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風險的減少，信貸質量將得到提高，綜合效益也將得到提高。