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　　　　案例：

　　近日投資市場蕭條，許多中國普通家庭都深受其害，家住廣州天河區(qū)的普通三口之家王老師也是如此。王老師是天河一家著名中學的高中老師，41歲，年收入7萬元，另有1萬元的公積金；王太太是一家大型企業(yè)的會計，39歲，年收入5.6萬元，保險齊全。一個孩子7歲，剛上小學。家里現(xiàn)有銀行存款11萬元，基金與股票均被套，前者現(xiàn)市值20萬元(原投資29萬元)，后者現(xiàn)市值7萬元(原投資20萬元)。現(xiàn)家住天河一套目前價值150萬元的100平方米住房，已經交完了月供。由于流動資產被套，全家心情都很不好，請問在未來若干年內，如何合理理財為佳，才能實現(xiàn)500萬元流動資產的人生夢想？

　　招商銀行廣州分行 AFP金融理財師 賀欣、王穗宏

　　　　理財分析：

　　　　被套的基金股票不要盲目割肉

　　理財師將通過合理安排生活收支、轉換房產投資方式、優(yōu)化投資結構等系列措施，開源節(jié)流、精打細算、科學規(guī)劃，使王老師一家的家庭財務狀況回歸健康狀態(tài)，并在22年后實現(xiàn)500萬元流動資產的理財目標。其理財整體思路為改片面追求短期收益為中長線整體理財規(guī)劃；原來被套的基金與股票不要盲目割肉，而是放到幾年的時間里長遠對待，藍籌價值投資的部分可做長線投資，而投機被套的部分則可逢高出貨。

　　首先，我們應明確理財規(guī)劃的最終目的絕不是片面追求個人財富的增加，而是以財富的保值增值為手段，使個人能始終持續(xù)地享受高品質的生活，并使這種生活狀態(tài)能規(guī)避絕大多數(shù)的風險而實現(xiàn)財務自由度。因此，首先應保證家庭的正當需求，從而不至于降低生活的品質。通常，要以3~6個月家庭支出為標準，為家庭準備應急備用金。

　　那么理財師參考了去年廣州家庭人均年總支出為22051.84元這一數(shù)據(jù)，這樣王老師一家應準備的備用金為2萬元。另外考慮到通脹壓力和風險防范，王老師應為其7歲的孩子投保教育儲蓄保險，這樣可以為孩子在不同成長階段教育需要提供一定的保險金，每年交費6000元，這既有強制儲蓄的功能又提供保險期間的風險保障。但需要注意的是購買主險時要留意是否附加豁免保費險，萬一父母沒有能力繼續(xù)繳納保費，對孩子的保障將繼續(xù)有效。

　　　　操作建議：

　　　　資產越多投資配置越要降風險

　　目前王老師一家的總收入為13.6萬元，支出4萬元，保費支出6000元，則每年可用于投資的投入為9萬元。這樣便可通過現(xiàn)有資產及預期收支情況對達到理財目標的可行性進行測算。目前首期投入可配置資產只有36萬元(其中所有股票基金與銀行存款相加為38萬元，減去2萬元家庭應急金即為36萬元)，每年投入9萬元，若資產組合年收益率穩(wěn)定在6%~7%的假設下，需要22年才能實現(xiàn)達到500萬流動資產的目標。

　　未來的22年正好是王老師一家由成長期逐步向成熟期發(fā)展的階段。目前在家庭的投資性資產中，較高風險基金股票的占比為72%，但由于市場環(huán)境的影響，目前投資收益率不甚理想，但從現(xiàn)在算起未來10年甚至更長遠展望，該組合仍然可以達到年均7%的水平。待資產累計到一定程度后，則可以適當降低高風險資產的配置，同時資產組合的年收益率也將有所下調，但長期來看仍可以為王老師一家20年后準備充足的退休金。具體投資規(guī)劃建議如下：

　　根據(jù)王老師目前家庭資產狀況和風險承受的綜合情況，應分階段進行投資規(guī)劃。第一階段應繼續(xù)持有目前的基金和股票，并將銀行存款9萬元用于投資債券保本基金和銀行保本型理財產品，同時用每年工作收入節(jié)余的9萬元進行基金定投，其中可配置3萬元債券保本型基金和6萬元股票型基金。這樣資產在第10年末可達183.1萬(假設投資組合收益率為7%)。

　　第二階段適當調整當期的資產配置，適當調減股票和基金等高風險資產的配置，增加債券基金或銀行理財產品等穩(wěn)健投資，并假設調整后投資組合的收益率為6%。則在22年末，也就是王老師和王太太剛退休不久，他們就可以有514.2萬的流動資產,享受悠然、幸福的晚年生活。　(記者 井楠 )