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交強(qiáng)險理賠如何計算? 責(zé)任范圍理賠程序全解析

2008年12月27日 11:48 來源:中證網(wǎng)-中國證券報 發(fā)表評論

  作為強(qiáng)制保險,交強(qiáng)險是車輛的必保險種,究竟如何理賠,成為廣大車主最為關(guān)心的問題。市民劉先生日前向筆者咨詢:“對交強(qiáng)險的理賠條款很陌生,如今交強(qiáng)險理賠限額擴(kuò)大了,有什么具體影響?出險后交強(qiáng)險理賠要搜集哪些單證?聽說交強(qiáng)險包含傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失費用等理賠科目,具體出險理賠時是不是會分類理賠?”

  針對劉先生咨詢的交強(qiáng)險如何理賠事項,筆者走訪了人保、太保、平安等公司車險理賠部人員,了解相關(guān)的理賠程序和要點。

  理賠責(zé)任范圍

  相對于商業(yè)三者險20多條免責(zé)條款,交強(qiáng)險的免責(zé)為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費用”和事故造成的某些間接損失,保障范圍要大許多。而且,無論事故中被保險車輛有沒有責(zé)任,交強(qiáng)險在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償,并且沒有免賠額和免賠率。

  理賠程序

  交強(qiáng)險申請理賠如涉及第三者傷亡或財產(chǎn)損失的道路交通事故,被保險人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話(如有人身傷亡),撥打110交警電話,并撥打保險公司的客戶服務(wù)電話報案,配合保險公司查勘現(xiàn)場,可以根據(jù)情況要求保險公司支付或墊付搶救費。

  保險公司應(yīng)自收到賠償申請之日起1天內(nèi),書面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內(nèi),對是否屬于保險責(zé)任作出核定,并將結(jié)果通知被保險人。對不屬于保險責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)書面說明理由。對屬于保險責(zé)任的,在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi),賠付保險金。

  理賠原則

  根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定,交強(qiáng)險是對第三者造成損失的賠償,在事故發(fā)生過程中,將實行交強(qiáng)險先行,商業(yè)三責(zé)險補(bǔ)充的原則。

  商業(yè)車險在扣除交強(qiáng)險賠償金額后,對剩余理賠金額按照事故責(zé)任比例計算免賠率,最終確定相應(yīng)理賠金額,但商業(yè)車險的理賠原則是有責(zé)賠付,無責(zé)不賠。

  如劉先生購買交強(qiáng)險和10萬元限額的商業(yè)三者險后,不幸遭遇車禍致使某行人傷殘,劉先生承擔(dān)事故全責(zé),共需要賠償受害方3.8萬元,賠償金額包括傷殘費用2萬元,醫(yī)療費用1.2萬元,財產(chǎn)損失6000元。

  按照調(diào)整后的交強(qiáng)險的理賠項目計算,保險公司應(yīng)賠償受害人3.2萬元,其中死亡傷殘費用2萬元,醫(yī)療費用1萬元,財產(chǎn)損失費用2000元;然后按照商業(yè)三者險與車損險的理賠條款計算,剩余的6000元理賠款包括醫(yī)療費用2000元,財產(chǎn)損失4000元,但由于王先生承擔(dān)事故全責(zé),保險公司通常會扣除20%免賠率,這時王先生只能得到4800元商業(yè)三者險的理賠款,所以劉先生總共能得到3.68萬元理賠款。

  如果劉先生在這起事故中無責(zé),交強(qiáng)險死亡傷殘和醫(yī)療費用均為限額的10%:保險公司將賠償受害人1.21萬元,其中死亡傷殘1.1萬元,醫(yī)療費用1000元,財產(chǎn)損失100元。但商業(yè)三者險的理賠宗旨卻是無責(zé)不賠。

編輯:段紅彪】
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