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　　烈日當(dāng)頭，所有人都在較勁。

　　有人老當(dāng)益壯，唇槍舌劍，爭的是CPI高不高；有人滿世界演講，義正詞嚴(yán)，賭的是樓價還跌不跌；廣州有美女車主上白云大道演出“牛車?yán)�豪車”的行為秀，要的是“討一個說法”，這邊廂，眾保險公司聲稱“虧空巨大”，準(zhǔn)備本月起對“豪車”們集體漲價———

　　豪華車險“遇險”

　　家住白云區(qū)的劉先生是一位熱愛生活的人，上月底，他訂購的一輛寶馬5系轎車到貨了，但是當(dāng)劉先生準(zhǔn)備上車險時，他發(fā)現(xiàn)平日里有求必應(yīng)的保險公司似乎越來越不待見他，“問了好幾家保險公司，要不不愿意保，要不就是不打折，態(tài)度愛理不理的”。

　　在保險公司們醞釀的這一輪車險漲價潮中，劉先生的遭遇將不是個案。

　　自8月1日起，中國平安針對寶馬1系、3系車險保費將上調(diào)15%，“調(diào)價方案已經(jīng)報給了保監(jiān)會”，該公司一工作人員說。而從今年6月開始，太平洋保險針對寶馬等高端車型的車險保費上調(diào)了10%.永誠財產(chǎn)保險股份公司已經(jīng)將寶馬3系的保費提高了零點五個百分點，其余高端車型的提價幅度“還需要等公司的通知，但是肯定會漲”。

　　再將時間上溯兩個月，一些外地保險公司已經(jīng)表示將不再接受寶馬等高端轎車的車險業(yè)務(wù)，一些買回豪華汽車的車主無處投保的新聞也不時見諸報端……而之所以針對寶馬，“是因為保有量比較大，賠付率高，配件貴”。

　　豪華車正在成為各家保險公司頭痛的對象———“今年上半年以來，光我們平安廣州分公司車險這一塊就虧了600多萬”，一位工作人員向記者表示，“公司追查原因，發(fā)現(xiàn)寶馬等高檔車的賠付率比較高”。

　　據(jù)一些保險公司的工作人員分析，這類車賠付率高的原因大概有以下3條：一是維修費用高昂；二是配件多為進口；三是“這類車的車主多數(shù)財大氣粗，車的性能也比較好，開車也不是很留神，事故比較多”。

　　一位工作人員向記者舉例：一輛寶馬車的保費即使不打折的話大概也只在1.2萬元到1.3萬元左右，出了事之后，噴一條保險杠一般是2200元，車頭蓋噴漆一次8000元，而這類高檔車即使只有一條擦痕也需要整塊噴漆，僅這一條痕就要把保險公司一年收的保費給賠進去了。而一般的轎車，整個保險杠重新做漆最多也就800元。

　　高昂的人工費也是高檔車不招人待見的原因：“我們曾經(jīng)保過的一臺寶馬，全年的保費才收了7000多，一個案子出來就賠10000多了，材料費2000多，人工費8000多。我們的車拿去修，哪里用這么高的人工費啊�！币晃槐ｋU公司業(yè)務(wù)員抱怨說。

　　這背后隱藏的道德風(fēng)險也令保險公司寢食難安———某些時候修理廠會人為地制造“事故”———比如一個車只是刮掉了點漆，但是修理廠有時會把整個保險杠給弄下來，讓保險公司賠付更多的維修費；有些保險公司理賠員會與修理廠串通，擴大事故，或者干脆自己當(dāng)起了汽修廠的老板。一些車主為了省掉更換配件的費用，有時也會“出事”。據(jù)悉，廣東省平均每天車險賠款超過1000萬元以上。有保監(jiān)會人士估計，至少10%的車險案件有騙保嫌疑……

　　此外，高檔車采取的是訂單生產(chǎn)，國內(nèi)沒有相關(guān)的零配件可賣。一旦出了問題，就必須向廠家訂購。這樣一來，高檔車維修價格的主動權(quán)掌握在汽車生產(chǎn)商手里，保險公司根本沒有辦法預(yù)見成本。

　　如是，豪華車會被保險公司“特別關(guān)照”：遇到天氣變化，路面情況不好的時候，一些公司會發(fā)短信通報天氣、路面情況，提醒這些“高檔”車主小心上路。這顯然是嚴(yán)重耗費人力資源的事兒。

　　相形之下，上海大眾、一汽大眾的若干車型備受保險公司青睞，如捷達、桑塔納、富康等�！斑@些車型高科技配置少，且車輛較耐撞，加上維修技術(shù)容易掌握，車主們能夠接受保險公司將車輛開到指定維修廠而非4S店，因而理賠成本較低。”一位工作人員說。

　　誰為保險保險？

　　高檔車為何在此時遭到保險公司的集體發(fā)難？激烈的商戰(zhàn)是大背景。在廣州市場，從事車險業(yè)務(wù)的保險公司有30余家。市場如此擁堵，價格戰(zhàn)隨時可能爆發(fā)。

　　據(jù)太平財險公司一位負(fù)責(zé)人透露，在商業(yè)車險市場上，幾乎沒有一家財產(chǎn)險公司是贏利的，尤其是一些保險公司和保險中介合推的各種買車險優(yōu)惠活動，虧損嚴(yán)重更是行業(yè)內(nèi)人所共知的秘密。

　　據(jù)他測算，車險公司的理賠率一般在55%以上。這是一個足以讓各家保險公司經(jīng)營困難的數(shù)字———“保費收入的55%要賠出去，剩下45%，其中35%作為經(jīng)營成本，利潤就只有10%，而且保險公司的營業(yè)稅是6%，最后只能剩下4%，這里面還有越來越高的中介費用”�！叭绻�哪家公司的車險賠付率降到40%以下，那已經(jīng)是非常非常光榮的事情了”�！�——業(yè)界公認(rèn)的車險收支平衡的臨界點48%.

　　眼下，私家車的賠付率一般在50%以上，營運車輛賠付率在70%到80%，出租車賠付率幾乎達到100%，10噸以上的貨車賠付率在200%左右。一些出租車司機每年甚至能從保險公司“倒賺”數(shù)千元……

　　僅車險業(yè)務(wù)這一塊，保險公司的經(jīng)營費用就已經(jīng)超支，即使別的業(yè)務(wù)收入贏利，也難抵車險入不敷出的局面。

　　以下的一些數(shù)據(jù)或許能部分說明車險行業(yè)全軍盡墨的原因———目前在廣州市場，車險公司70%的業(yè)務(wù)來自于中介代理。保監(jiān)會曾規(guī)定車損險及附加險代理費不得超過實收保費的15%，第三者責(zé)任險手續(xù)費不能超過8%，如今，這一界限早已被保險公司們提高至30%、40%甚至50%.中國平安發(fā)布的2007年年報顯示，在市場競爭加劇的情況下，綜合成本率上升，其中相當(dāng)一部分用于支付中介機構(gòu)手續(xù)費。

　　保監(jiān)會也曾制定過保費最多只能打7折的“限折令”，但是車險公司不時會爆出“三折”、“四折”的“震撼價”……

　　這讓一大批鉆研“高收益，高回報”的保險精算師們吐血。

　　根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)字，全國車險保費收入占各公司財險保費收入的59.48%，在廣東，這一數(shù)字為56%左右。作為產(chǎn)險業(yè)的第一大險種，各家保險公司均在車險業(yè)務(wù)上押下重注。

　　這讓主管者很是頭痛———價格戰(zhàn)、過度返傭公然“踩踏”紅線，“無形的腳”踩住了“有形之手”。今年以來，廣東保監(jiān)局接連開出了多張罰單以逞威懾之效：其中包括中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司廣州市荔灣支公司承保南航200余臺車險業(yè)務(wù)，將“非營業(yè)企業(yè)”費率按“機關(guān)非營業(yè)”收取，共少收保費17萬余元，被處罰款十萬元，支公司領(lǐng)導(dǎo)遭撤換；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險參加某法院車險投標(biāo)時低于7折報價，被處罰款十萬元；中國人保低于標(biāo)準(zhǔn)報價被處罰款五萬元……

　　在新近出臺的2007版商業(yè)車險條款中，50萬元以上的高檔車的費率和2006版相比，高出了5%到20%.

　　這一規(guī)定選擇在愚人節(jié)當(dāng)天出臺，很是有些“黑色幽默”的意味———各家保險公司的老總們對此規(guī)定壓根就沒當(dāng)回事�！巴鹾顚⑾鄬幱蟹N乎？”在城頭變幻大王旗的年代里，“后浪推前浪”的故事總會刺激老板們的想象力。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，以一輛6座以下家庭自用車為例。商業(yè)險7折后再加交強險總保費基本在6081元，而在各家中介公司那里，最多可優(yōu)惠21%，一般也能優(yōu)惠13%.

　　價格戰(zhàn)的白熱化因產(chǎn)品的同質(zhì)化而起，只要現(xiàn)在的價格還有一點調(diào)整空間，現(xiàn)在的價格就是不穩(wěn)定的。

　　若干年前，就有人預(yù)言保險業(yè)的故事沒什么新鮮，老故事翻新，新故事重組。走的是彩電、PC們的老路———降價的過山車一開始就停不下來，直到這一回合玩完。

　　“其實大家早就想漲價了，只是環(huán)顧左右，都不敢做第一個”。“在漲價的前一天，很多廠家都會認(rèn)為自己還能穩(wěn)住，但是只要有一家開了頭，他們就挺不住了，就勢如破竹”。———有人如此預(yù)測此番高檔車險上漲的“骨牌效應(yīng)”。

　　何以解憂，唯有漲價。

　　車險如何“脫險”？

　　車險看上去已波譎云詭。習(xí)慣“刀口添血”的保險公司老總們終于決定圍坐在“脫險”這個話題旁。

　　他們深感吃夠了彼此的苦頭。在主管部門的主持下，廣州七大財險公司的負(fù)責(zé)人及其50多家分支公司的老總們曾經(jīng)共聚一堂，成立過行業(yè)自律“盟誓大會”，發(fā)布了《廣州地區(qū)機動車輛保險行業(yè)自律公約》并公布舉報電話，成立了“領(lǐng)導(dǎo)小組”巡視市場，并每月召開例會，“以及時解決新問題”，其時場面之盛，“到會的從業(yè)人員有500余人”。

　　但主角們并不指望看到一個百年陣線的誕生———他們太了解自己和太了解彼此了。他們的抱負(fù)不過個把月——與我們所知道的“彩電峰會”一樣，車險“盟誓大會”后來也成為“爛尾樓工程”，無果而終。

　　當(dāng)然，如果把成立“車險聯(lián)盟”這樣的秩序轉(zhuǎn)型中的所得所失分?jǐn)偟矫恳粋�廠家的頭上，在每次轉(zhuǎn)型造成的新增得失中，每個人確實攤不上多少。他們犯不著為這點東西冒被別人先下手為強的風(fēng)險。

　　其后的市場亂象包括：競相抬高代理商的手續(xù)費；吸引無證機構(gòu)和無證人員加入；暗中變更條款，減少保險責(zé)任以降低實際保費；扣單、出假單以及出賬外保單等等。

　　保險的基本原理是大數(shù)法則，規(guī)模經(jīng)營是贏利條件之一。車險公司們卻陷入了做得越多，虧得越多的怪圈中。

　　“囚徒困境”是堅硬的。既然大家聯(lián)手已經(jīng)無法指望、大面積提升保費也不可能，保險公司在高檔車險漲價之外必須苦練內(nèi)功———“為了保效益，我們力爭將今年經(jīng)營費用壓縮10%，全部轉(zhuǎn)化為利潤，同時，擠掉賠款里的‘水分’，降低經(jīng)營成本�！比吮Ｘ旊U廣東公司一位負(fù)責(zé)人表示。

　　目前，人保公司正在推廣車險遠程定損：依托安裝在修理廠的監(jiān)控系統(tǒng)，無需將定損專家派去現(xiàn)場，通過大屏幕和電話可以進行遠程的圖像抓拍、存檔、核定賠款。

　　還有一些公司將視線瞄準(zhǔn)電話車險。作為專屬產(chǎn)品，電話車險保費最多能打5折，沖破車險最多只能打7折的禁令。對于保險公司來說，通過電話銷售車險產(chǎn)品，省掉中間環(huán)節(jié)，“成本上降低了8%左右”太平洋財險一負(fù)責(zé)人表示。

　　不過，電話車險的成長還有待時日———廣東數(shù)家保險公司的數(shù)據(jù)顯示，這一塊的保費收入目前占比整個車險保費尚不到2%……

　　還有人士認(rèn)為，保險公司向個性化、專業(yè)化發(fā)展或許是下一個方向：“專門經(jīng)營某一個險種，比如美亞以中小企業(yè)的財險以及匯率險為主，成為最賺錢的財險公司”。另外比如中華聯(lián)合，依靠貨運車保險業(yè)務(wù)起家，做到全國第四。還有太保則準(zhǔn)備從高端車險突破。

　　在一片出血大甩賣的打折聲中，市場實實在在做大了———省保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，07車險保費收入139億，同比增長49%，特殊風(fēng)險保險保費同比增長34%.交強險投保率由2006年的69%上升到目前的90%多。(陳習(xí)龍 梁珊珊）